Les polices d'assurance sont des polices basées sur des réclamations ou des polices d'occurrence. Les polices basées sur des réclamations exigent que la réclamation soit faite à l’assuré et signalée à l’assureur pendant la période de la police. Les stratégies d'occurrence exigent que l'occurrence de la revendication se situe au cours de la période de la stratégie, mais aucune limite ne s'applique au moment où la revendication doit être présentée à la stratégie. Certaines garanties, telles que la responsabilité professionnelle, sont généralement souscrites en tant que polices basées sur des réclamations, alors que les polices standards de responsabilité générale peuvent être des réclamations ou des incidents.
Délai de prescription
Chaque État fixe une certaine limite de temps connue sous le nom de délai de prescription pour les types de réclamations formulées contre une autre partie. Une fois le délai de prescription expiré, aucune nouvelle revendication ne peut être présentée. Par exemple, si le délai de prescription pour les réclamations pour dommages corporels résultant d'accidents d'automobile est d'un an, la partie lésée doit régler sa réclamation dans un délai d'un an à compter de la date de l'accident, sinon la réclamation est prescrite.
Date de réclamation
Une police fondée sur des demandes de règlement exige que toutes les demandes de règlement couvertes par une couverture soient présentées à l'assuré et signalées à l'assureur pendant la période du contrat. Étant donné que le délai de prescription prévoit une période prolongée pour présenter une réclamation, les assurés qui ne renouvellent pas leur police ne seront pas couverts pour les pertes survenues au cours de la période de couverture mais ne seront signalées qu'après l'expiration de la police.
Date rétroactive
La deuxième date limite pour une police basée sur des réclamations est connue sous le nom de date rétroactive, qui correspond à une période antérieure dans laquelle la réclamation peut avoir eu lieu mais qui vient seulement d’être présentée à la police. En raison de l'extension du délai de prescription pour certaines réclamations s'étendant sur plusieurs années, des poursuites peuvent être intentées contre une autre partie des décennies après l'incident initial. Pour éliminer la couverture de ces pertes antérieures, les sinistres survenus avant la date de rétroactivité indiquée ne sont pas couverts, même s'ils ne sont devenus connus que pendant la période de la police.
Période de rapport étendue
Si un assuré est en train de liquider un projet ou une entreprise précédemment assuré par une police d'indemnisation, il peut prolonger la période de déclaration de sa dernière police d'indemnisation au lieu de le renouveler chaque année. La période de déclaration prolongée permet à l’assuré de présenter des réclamations survenues au cours de la période d’exploitation mais qui ne sont signalées qu’après l’expiration de la police.
Politique d'occurrence
Les stratégies d’occurrence sont différentes des stratégies définies dans les réclamations en ce qu’elles ne nécessitent que l’incident qui a donné lieu à la réclamation au cours de la période couverte par la police. Avec un délai de prescription prolongé permettant aux réclamations d'être présentées de nombreuses années après l'incident, les polices d'occurrence conservent leur valeur de couverture pour les assurés de nombreuses années, même après la date d'expiration de la police.
