L'assurance est basée sur le principe d'assumer un risque de perte incertain en échange de certains paiements de primes. En assumant le risque de perte de l'assuré, une compagnie d'assurance lui permet d'anticiper ses dépenses, car il paie un montant déterminé chaque mois pour éviter le risque d'engendrer une dépense importante en cas de sinistre. Les compagnies d’assurance utilisent deux types de perte, directe et nette, pour déterminer les dépenses engagées pour le règlement des sinistres.
Pertes
Une perte directe est le montant qu'une compagnie d'assurance paie directement pour un sinistre couvert. Par exemple, si votre véhicule est volé et que sa valeur en espèces est de 20 000 $, votre compagnie d’assurance automobile vous paiera 20 000 $, moins votre franchise. La perte nette représente la perte directe, plus les frais d’investigation et de règlement de la demande, tels que les honoraires de l’expert, les frais de justice et les frais administratifs.
Ratios de pertes
Les ratios de sinistres reflètent les dépenses d'une compagnie d'assurance pour les sinistres par rapport à ses revenus tirés des primes. Ces ratios jouent un rôle important dans l’évaluation de la solvabilité continue d’une société d’assurance ou de sa capacité à payer les sinistres futurs. Si le revenu dépasse les pertes, le ratio de pertes joue également un rôle dans la détermination de la rentabilité de l'entreprise. Le ratio de perte directe est le pourcentage du revenu d’une compagnie d’assurance que celle-ci verse aux demandeurs. Le ratio de perte nette est le pourcentage du revenu versé aux demandeurs, plus les autres dépenses liées aux réclamations que la société réalise en tant que dépenses de réclamation.
Atténuer la perte directe
Une compagnie d’assurance peut améliorer son taux de sinistres directs en ajoutant des conditions et des exclusions à ses documents de police. Les conditions et exclusions détaillent les circonstances dans lesquelles une perte par ailleurs couverte ne sera pas payée à un demandeur.Par exemple, une police d'assurance automobile peut stipuler que l'entreprise ne paiera pas pour les dommages que vous avez causés intentionnellement à votre véhicule. Une franchise, qui correspond à la partie d'une perte que l'assuré doit payer de sa poche, peut également améliorer le taux de sinistres directs de l'entreprise.
Réduction de la perte nette
Une franchise peut aider une compagnie d’assurance à contrôler son taux de sinistres net car elle dissuade les souscripteurs de faire des réclamations pour de petites pertes. Cela réduit le nombre de réclamations que les experts en sinistres et le personnel administratif de l'entreprise doivent traiter, ce qui diminue les coûts de l'entreprise pour ces fonctions. Une société d’assurance peut également réduire son ratio de sinistralité nette en faisant appel à des experts en sinistres indépendants plutôt qu’à des experts en sinistres internes, ce qui diminue les coûts indirects liés aux espaces de bureaux, à l’administration de la paie et aux avantages du personnel.
