Les souscripteurs d’assurance des entreprises utilisent des calculs de perte maximale probable pour estimer la réclamation maximale la plus élevée qu’une entreprise déposera le plus probablement, par rapport à ce qu’elle pourrait éventuellement, pour les dommages résultant d’un événement catastrophique. Bien que les souscripteurs utilisent des formules statistiques complexes et des tableaux de distribution de fréquence, les concepts en jeu ne sont pas difficiles à comprendre.En fait, une fois que vous avez compris la formule de base, vous pouvez estimer votre propre PML et utiliser cette information comme point de départ pour négocier des taux d’assurance commerciaux avantageux.
Calculez la valeur en dollars des biens commerciaux pour déterminer le montant que vous risquez de perdre si une catastrophe devait démolir votre entreprise. Si vous avez déjà une assurance de biens d'entreprise, c'est le montant de la couverture d'assurance. Sinon, ajoutez des biens immobiliers et des biens meubles aux entreprises pour atteindre l’évaluation.
Identifiez les facteurs de risque qui augmentent les chances qu'un événement catastrophique particulier démolisse votre entreprise. Par exemple, les risques associés à un incendie incluent les matériaux de construction combustibles, l'encombrement, les liquides inflammables ou d'autres substances utilisées pour exploiter ou entretenir votre entreprise, ainsi que la distance au centre d'incendie le plus proche. Les risques associés aux inondations incluent le site de l'entreprise, par exemple si vous vous trouvez dans une plaine inondable documentée, des matériaux de construction et des règles de stockage.
Identifiez les facteurs d'atténuation des risques qui réduisent le risque qu'un événement catastrophique particulier démolisse votre entreprise. Par exemple, les facteurs d'atténuation des risques associés à un incendie incluent des systèmes de protection fonctionnels tels que des alarmes, des sprinkleurs automatiques et des extincteurs portables. En outre, tenez compte des éléments de votre plan d’action d’urgence qui traitent des procédures de déclaration d’urgence et des politiques de protection des actifs de l’entreprise.
Effectuez une analyse des risques pour estimer à quel point les facteurs d'atténuation des risques réduisent les chances qu'un événement catastrophique démolisse votre entreprise. La différence entre ces deux facteurs détermine la perte maximale que votre entreprise est susceptible de subir. Les compagnies d’assurance utilisent généralement des pourcentages qui augmentent progressivement d’un point de pourcentage. Par exemple, une analyse peut déterminer que l'atténuation des risques réduit de 21% le risque de perte totale.
Multipliez l'évaluation de la propriété par le pourcentage de perte attendu le plus élevé pour calculer la perte maximale probable. Par exemple, si l'évaluation de la propriété est de 500 000 USD et que vous déterminez que l'atténuation du risque d'incendie réduit les pertes prévues de 20%, la perte maximale probable pour un incendie est de 500 000 USD multipliée par 0,80 ou 400 000 USD.
Conseils
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Contactez votre agent d’assurance pour obtenir de l’aide dans l’évaluation des risques et des facteurs d’atténuation des risques. Pour un événement spécifique, tel qu'un incendie, contactez votre caserne de pompiers ou votre inspecteur local pour obtenir de l'aide.
Attention
Ne vous attendez pas à ce que le montant calculé corresponde au calcul de la PML d’une compagnie d’assurance. En fait, même les sociétés d’assurance varient souvent beaucoup dans les calculs de PML, principalement en raison de différences dans la manière dont elles perçoivent et pèsent les risques et les facteurs d’atténuation des risques.
