Pour certains prêts, en particulier les prêts personnels, le montant total du prêt est dispersé en une seule fois à l'emprunteur. Certains autres prêts, le plus souvent des prêts sur cartes de crédit, sont des prêts renouvelables qui peuvent théoriquement être utilisés à jamais et ne doivent jamais être complètement remboursés tant que les versements minimaux sont effectués. Un autre type de prêt, le plus courant dans les entreprises, implique un montant de prêt maximal auquel on peut accéder en fonction des besoins, mais uniquement pour une certaine période. Cette période est appelée la période de tirage au sort.
Une fonction
La période de tirage au sort donne à l'emprunteur la possibilité d'accéder à des fonds supplémentaires au besoin, sans les frais supplémentaires liés à la prise de tous les fonds en même temps, et donc au paiement d'intérêts sur un montant largement suffisant.
Caractéristiques
La période de tirage d'un prêt est généralement déterminée à l'avance et explicitement définie dans les conditions du contrat de prêt. La période de tirage au sort comprend une période au cours de laquelle la facilité de crédit est accessible et peut inclure un maximum croissant à mesure que le prêt vieillit.
Effets
La période de tirage au sort permet à un établissement prêteur d'accorder un prêt à l'emprunteur avec des conditions générales souples, mais sans exposition indéterminée. Par exemple, une banque peut accorder un prêt à une entreprise qui semble actuellement en bonne santé avec une période de tirage au sort de cinq ans. L'idée est que la banque puisse être raisonnablement certaine que les finances de l'entreprise ne se détérioreront pas au cours de ces cinq années à un niveau inacceptable. Après cela, tout prêt ultérieur devra être réapprouvé. De même, une ligne de crédit sur valeur nette peut être prolongée avec une période de tirage au sort de trois ans, de sorte que le prêteur ne soit pas exposé si les conditions du marché ou les finances de l'emprunteur se détériorent.
Considérations
Les périodes de tirage plus courtes s'accompagnent souvent de taux d'intérêt plus bas. Plus la durée est courte, plus le risque que les finances d'une entreprise deviennent instables pendant la période de tirage est faible, et donc le risque est moindre pour le prêteur. Pour l'emprunteur, une période de tirage plus longue offre une plus grande flexibilité pour avoir accès au capital lorsque le besoin s'en fait sentir.
Attention
Les entreprises et les personnes dont la période de tirage arrive à expiration commettront souvent l’erreur de retirer le principal du prêt restant, "au cas où". Bien qu’ils aient pu prétendre à un autre prêt avant de prendre une telle mesure, ils peuvent maintenant être considérés comme un risque d’avoir trop de dettes pour être admissibles. Cela laisse les emprunteurs incapables de refinancer le prêt et en même temps responsables des paiements d'intérêts supplémentaires.
