Les crises récentes sur les marchés financiers et les nouvelles réglementations gouvernementales ont brouillé les frontières entre les différents types de banques commerciales. Bon nombre d’entre eux offrent maintenant les mêmes services mais essaient de se différencier en se concentrant sur des types particuliers de clients.
Conseils
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Le système bancaire comprend des banques commerciales, des coopératives de crédit et des coopératives, des banques agricoles et des associations d'épargne et de crédit.
Types de banques commerciales
Les banques commerciales: Les banques commerciales sont les grands magasins de services financiers. Ce sont des sociétés dont le but principal est de faire un profit. Les banques commerciales acceptent des dépôts et accordent des prêts. Ils réalisent un bénéfice sur l'écart de taux d'intérêt entre le montant payé pour les dépôts et le taux facturé pour les prêts. Les banques perçoivent également des revenus provenant des frais de gestion des comptes et des frais de découvert. Certaines banques commerciales se concentrent sur les clients de détail, tandis que d'autres s'attachent à attirer des clients commerciaux. La Federal Deposit Insurance Corporation assure les dépôts dans les banques commerciales jusqu’à 250 000 dollars par compte.
Coopératives de crédit et coopératives: Les coopératives de crédit sont des institutions financières organisées pour servir un groupe de personnes ayant un intérêt commun. Ils ne sont pas ouverts au grand public. Des exemples de ces groupes sont des personnes travaillant pour le même employeur, des membres d’un syndicat et des anciens du même collège. Les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif appartenant à leurs membres. Ils offrent des comptes d'épargne, des comptes de marché monétaire, des dépôts à terme et des capacités d'écriture de chèques. Les caisses populaires se concentrent sur leurs communautés en contractant des prêts immobiliers et commerciaux et en émettant des cartes de crédit aux résidents et aux entreprises locales. La plupart des coopératives de crédit ont une charte nationale ou fédérale et sont assurées par la National Credit Union Administration. La NCUA assure les dépôts jusqu’à 250 000 dollars par compte.
Banques agricoles: Les banques agricoles offrent la plupart des services disponibles auprès d'une banque commerciale, mais elles se concentrent sur l'octroi de prêts aux agriculteurs. Le financement d’une ferme nécessite une connaissance plus spécialisée des saisons de croissance, des prix des produits de base, du coût des engrais et d’autres dépenses propres à l’agriculture. Le Congrès a créé la Société fédérale d'hypothèque agricole en 1987 afin de créer un marché secondaire pour les prêteurs prêtant des prêts aux agriculteurs. L'objectif est de dégager des fonds pour les prêts agricoles à des taux inférieurs à ceux généralement disponibles sur le marché commercial.
Associations d'épargne et de crédit: Les associations d'épargne et de crédit sont des banques spécialisées dans les prêts pour les propriétés résidentielles et unifamiliales. La propriété de ces banques peut être soit par des actionnaires possédant des actions, soit par les déposants et les emprunteurs de la banque, connue sous le nom de propriété "mutuelle". À l'origine, les S & L n'offraient que des comptes d'épargne et des dépôts à terme. Cependant, au cours des dernières années, ils ont commencé à offrir des comptes chèques et à contracter des emprunts commerciaux et personnels en plus des hypothèques résidentielles. Les comptes d'épargne sont assurés par la caisse d'assurance des associations d'épargne. Les S & L peuvent recevoir leurs chartes du contrôleur de la monnaie ou d’un régulateur du gouvernement de l’État.
Fonctions des banques commerciales dans notre économie
La Banque de réserve fédérale utilise le système bancaire commercial pour effectuer des changements dans l'économie. Si la Fed veut stimuler l’économie, elle peut abaisser le taux de la réserve fédérale à court terme, ce qui réduirait le coût des emprunts contractés par les banques commerciales auprès de la Fed. En conséquence, les banques commerciales peuvent proposer des taux plus bas à leurs clients, qui sont désormais plus susceptibles de contracter des emprunts et de développer leurs activités.
Inversement, si la Fed estime que la croissance de l’économie est trop rapide et que l’inflation monte lentement, elle peut augmenter les taux à court terme pour décourager les emprunts et ralentir l’économie.
Les quatre fonctions d'agence des banques
Les quatre fonctions des banques en matière d’agence sont notamment l’acceptation des dépôts, l’octroi de prêts et d’avances, la négociation et le règlement de chèques et le traitement des devises. Certaines préfèrent cultiver des clients de détail, tandis que d'autres banques se concentrent sur le travail avec les entreprises. Les coopératives de crédit offrent les mêmes services que les banques commerciales, mais leurs clients ont tous un lien commun. L'agriculture est une partie importante de notre économie et nécessite des banques ayant des connaissances spécialisées en agriculture.
