Une mise à pied ou une période de maladie peut facilement laisser une personne avec un mauvais pointage de crédit. Beaucoup de gens ne savent pas vraiment ce qui est considéré comme un mauvais pointage de crédit ou quelles mesures prendre pour le rehausser. Cela ne peut se faire du jour au lendemain, mais la bonne nouvelle est que toute note de crédit peut être transformée en une bonne note avec patience et travail acharné. Commencez par comprendre quels éléments constituent un pointage de crédit et comment vous en occuper pour améliorer un pointage de crédit.
Les types
Il existe plusieurs systèmes de notation du crédit, mais celui que la plupart des gens connaissent bien est le score FICO (abréviation de Fair, Isaacs, & Co., la société qui commercialise le système de notation). Le système FICO est utilisé par les trois plus grandes agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) et constitue pratiquement le système standard aux États-Unis. La fourchette de points va de 300 à 850 (un score parfait). Bien que vous ne puissiez pas obtenir votre pointage de crédit gratuitement une fois par an, de même que votre historique de crédit, vous pouvez l'obtenir moyennant un petit supplément de ces entreprises.
Une fonction
Ce qui est considéré comme une mauvaise cote de crédit dépend du type de crédit que vous souhaitez et du prêteur. Pour les prêts hypothécaires, les principaux prêteurs tels que Freddie Mac et Fannie Mae utilisent un classement en deux étapes. Un score de 640 est préférable, mais 620 est acceptable, bien que le taux d'intérêt sur l'hypothèque soit plus élevé. Toute valeur inférieure à 620 est considérée comme un «sous-prime». La Federal Housing Authority (FHA) assure les prêts au logement pour les personnes ayant un revenu limité ou ayant eu des problèmes de crédit par le passé. À un moment donné, la FHA n'a pas utilisé le score FICO, mais a adopté une norme de 580 en 2008 dans le cadre d'une mise à jour de ses procédures d'évaluation du crédit (consultez le site Web de la FHA pour plus de détails sur les modifications).
Caractéristiques
Pour les autres types de crédit tels que les prêts-auto et les cartes de crédit, un score FICO inférieur à 620 est considéré comme mauvais, ou du moins subprime. Tous les prêteurs ne prêteront pas d’argent à ceux dont la cote de crédit est faible. Cela n’exclut pas d’obtenir un crédit. En fait, il est toujours possible d’obtenir une sorte de crédit. Lorsque les prêteurs envisagent de prêter à une personne ayant une mauvaise cote de crédit, ils examinent attentivement les antécédents de crédit de cette personne et évaluent le risque de lui prêter de l’argent. Les taux d’intérêt refléteront cela, donc plus le score est bas, plus les taux d’intérêt sont élevés. Dans les cas extrêmes, une personne peut obtenir une carte de crédit sécurisée (une carte dans laquelle elle dépose suffisamment d'argent pour garantir que le prêteur obtiendra son argent). Ce sont des cartes à taux d’intérêt très élevés, mais elles offrent aux particuliers un endroit pour commencer à reconstituer leur crédit en montrant qu’ils effectueront des paiements réguliers.
Considérations
Prévenir (ou améliorer) un mauvais pointage de crédit dépend de la création d’un profil de crédit satisfaisant aux critères utilisés pour calculer le pointage FICO. Le numéro un sur la liste est d'effectuer les paiements à temps. Vous devez être particulièrement vigilant pour éviter tout retard de paiement de 30 jours ou plus. Le montant et le type de service que vous devez est également important. Si vous êtes déjà surchargé de dettes, aucun prêteur ne voudra vous en prêter davantage. Une dette non garantie à taux d'intérêt élevé, telle que les cartes de crédit, est préjudiciable si vous en devez trop. Commencez à réduire votre dette en remboursant les cartes de crédit à intérêt élevé. Vous pouvez également améliorer votre pointage de crédit en demandant aux prêteurs de réduire les limites des cartes de crédit au fur et à mesure que vous les payez. Cela aide parce que vous avez moins de crédit au bout des doigts que vous pourriez utiliser. Enfin, évitez de demander de nouveaux comptes de crédit ou de fermer les anciens fréquemment. Cela est parfois approprié, mais les prêteurs voient constamment dans l’ouverture ou la fermeture de comptes comme un signe de mauvaise gestion financière.
Prévention / Solution
Il y a des choses à faire et à ne pas faire pour éviter un mauvais pointage de crédit. Ne faites pas défaut sur un prêt étudiant (cela ne viendra jamais de vos antécédents de crédit). Évitez une forclusion ou des privilèges fiscaux si possible. Ne pas ignorer les efforts de collecte. Si un créancier vous poursuit en justice, votre crédit sera sérieusement endommagé. Considérez un prêt de consolidation de dette. C’est un bon moyen de réduire vos paiements mensuels et éventuellement vos taux d’intérêt. Enfin, si vous rencontrez des difficultés, la première chose à faire est de parler à vos créanciers. La plupart travailleront avec vous et feront même des arrangements de paiement spéciaux. En outre, beaucoup ne le signaleront pas aux sociétés d’évaluation du crédit si vous faites preuve de bonne foi en respectant les accords que vous concluez.
