Une ligne de crédit est une bonne option pour ceux qui cherchent à rénover leur maison ou d’autres grands projets en cours. Mais comme les intérêts de la ligne de crédit sont calculés sur la base d'un taux variable et que vous pouvez emprunter davantage au fil du temps, il peut s'avérer difficile de calculer les paiements d'intérêts mensuels. Pour ce faire, vous devez connaître le taux d'intérêt actuel sur la marge de crédit, puis trouver votre solde quotidien moyen, déterminer le taux d'intérêt quotidien, multiplier le solde quotidien par le taux d'intérêt quotidien, puis multiplier ce nombre par le nombre de jours dans le mois.
Que sont les lignes de crédit?
Une ligne de crédit est similaire à un prêt et à une carte de crédit en ce sens qu'elle vous permet d'emprunter de l'argent à la banque. Alors qu'un prêt implique que la banque vous émette un montant d'argent prédéfini que vous commencez à rembourser immédiatement, une marge de crédit s'apparente davantage à une carte de crédit en ce sens que vous pouvez emprunter l'argent à mesure que vous en avez besoin. limite, et il vous suffit de faire des paiements tant que vous avez un solde. Une ligne de crédit diffère également d'un prêt en ce sens que, si les intérêts des prêts sont généralement calculés mensuellement, les intérêts d'une ligne de crédit sont déterminés quotidiennement. Les marges de crédit ont également tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts et certaines ont des frais annuels, similaires aux cartes de crédit.
Le type de ligne de crédit le plus courant est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) dans laquelle vous utilisez votre maison en garantie de l'argent que vous empruntez, par opposition aux cartes de crédit, qui ne sont généralement pas garanties. Cela signifie que si vous ne payez pas votre HELOC, vous risquez de perdre votre maison. C'est pourquoi les HELOC sont souvent appelés «hypothèques de second rang».
Les HELOC sont généralement fixés avec une limite égale à la valeur nette de votre maison, c'est-à-dire la valeur de votre maison moins toute autre dette envers la maison. Les HELOC vous permettent généralement de retirer de l'argent de la marge de crédit pendant une période déterminée appelée période de tirage. À la fin de la période de tirage, vous devrez soit renouveler votre ligne de crédit, rembourser immédiatement le solde du principal et les intérêts en souffrance, soit commencer à effectuer des versements périodiques en principal ou en intérêts sur une durée déterminée, comme vous le feriez pour un prêt. ou hypothèque.
Taux d'intérêt de la marge de crédit
Pour calculer les intérêts mensuels sur un HELOC, vous devez déterminer les taux d’intérêt de la marge de crédit actuelle. Cela peut être un peu difficile, car l’intérêt sur une marge de crédit est généralement un taux variable, similaire au taux d’intérêt d'une carte de crédit. Ces taux sont basés sur un indice public comme le taux des bons du Trésor américain ou le taux préférentiel, et votre taux actuel peut ne pas être identique à celui que vous aviez lorsque vous vous êtes inscrit pour votre HELOC. En outre, de nombreux prêteurs imputent un pourcentage de marge supérieur à ce taux, par exemple deux points de pourcentage au-dessus du taux préférentiel.
Votre relevé le plus récent indiquera probablement votre tarif actuel, mais si vous ne le trouvez pas, vos documents originaux indiqueront probablement comment vos tarifs sont déterminés. Vous pouvez ensuite rechercher l’indice utilisé et ajouter la marge éventuellement facturée par le prêteur afin de déterminer votre taux actuel. En d'autres termes, si votre prêteur facture 2%, et que le taux actuel est de 9%, votre taux actuel sera de 11%.
Calcul des intérêts sur une LOC
Une fois que vous avez votre taux d’intérêt actuel, vous pouvez utiliser une calculatrice de paiement HELOC pour déterminer les intérêts mensuels dus ou le faire manuellement. Vos intérêts de marge de crédit mensuels seront imputés en fonction de votre solde quotidien moyen et de frais d’intérêts quotidiens pour ce mois. Heureusement, la plupart des marges de crédit utilisent des intérêts simples plutôt que des intérêts composés, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'ajouter les intérêts de chaque jour à votre solde quotidien du lendemain.
Pour déterminer votre solde quotidien moyen, vous devez vérifier votre compte. Vous devrez additionner vos soldes quotidiens du dernier mois, puis diviser ce chiffre par le nombre de jours du mois. Par exemple, supposons que votre solde était de 80 000 $ au début du mois, puis le 8 août, vous avez dépensé 5 000 $ supplémentaires et 15 000 $ le 20 août. Votre intérêt quotidien pour les 1er au 7 août serait de 80 000 $, du 8 au 19 août., ce serait 85 000 $ et pour les 20 et 31 août, ce serait 100 000 $. Donc, vous multiplieriez 80 000 $ par sept pour la première semaine du mois, puis 85 000 $ par 12 pour le nombre de jours où cela était le solde, puis 100 000 $ pour les 12 derniers jours. Vous feriez alors la somme de tous ces chiffres pour obtenir 2 780 000 $ ((80 000 $ 7)+($85,000 12) + (100 000 $ * 12)). Enfin, vous diviseriez ce montant par 31 (nombre de jours en août) pour obtenir votre solde quotidien moyen de 89 677,42 $ (arrondi au montant supérieur).
Ensuite, vous devez trouver votre taux d'intérêt quotidien. Vous pouvez utiliser un calculateur d’intérêts quotidiens de marge de crédit pour le faire plus rapidement, mais si vous voulez le faire à la main, il vous suffit de diviser votre taux d’intérêt actuel par 365 afin de déterminer le taux d’intérêt quotidien. Par exemple, si votre taux d'intérêt annuel actuel est de 11%, votre taux d'intérêt quotidien serait de 0,0301 (0,11 / 365)% (arrondi à la valeur inférieure).
Enfin, pour trouver l'intérêt mensuel, vous devez multiplier votre solde quotidien moyen par le taux d'intérêt quotidien, puis multiplier ce nombre par le nombre de jours du mois. En vous servant des exemples ci-dessus, vous obtiendrez un paiement d’intérêts quotidien arrondi à 27,03 $, en supposant que vous utilisiez les résultats pré-arrondis des équations précédentes (environ 89 677,42 $). 0,000301) et, en utilisant la somme pré-arrondie de l’équation précédente, un paiement d’intérêts mensuel arrondi à 837,81 $ (environ 27,03 $). 31).
HELOC Avantages et inconvénients
Comme presque toutes les choses de la vie, l’obtention d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire présente à la fois des avantages et des inconvénients. L'un des principaux avantages est que cette option de crédit est plus flexible qu'un prêt et plus facile à obtenir. Vous pouvez utiliser la ligne de crédit autant ou aussi peu que vous le souhaitez jusqu'à la limite de crédit. L'application nécessite beaucoup moins de paperasse et d'étapes qu'une demande de prêt hypothécaire.
De plus, vous n'avez pas besoin de présenter une nouvelle demande chaque fois que vous avez besoin d'argent, ce qui en fait une excellente option si vous faites quelque chose qui nécessite plusieurs retraits au fil du temps, comme des travaux de rénovation en cours.
En revanche, la flexibilité du prêt rend beaucoup plus difficile la détermination de vos paiements. Si vous ne payez que les versements minimums pendant que la période de tirage est active, vous ne payez que les intérêts et vous risquez de subir un choc majeur à la fin de la période de tirage et de commencer à rembourser le capital. La fin de la période de tirage peut être encore plus difficile si votre accord avec la banque vous oblige à rembourser le solde restant.
De plus, votre taux pourrait considérablement augmenter à partir du moment où vous avez obtenu votre marge de crédit et ces changements pourraient également rendre votre paiement mensuel une surprise, même si votre période de tirage est toujours active et que vous n'avez pas emprunté d'argent supplémentaire ce mois-ci.
Enfin, comme les marges de crédit sur valeur nette sont garanties contre votre maison, le fait de ne pas rembourser l’argent emprunté pourrait vous faire perdre votre maison.
