Les taux de prime fixés par les compagnies d’assurance impliquent des méthodes de calcul qui intègrent les coûts d’assurance d’une personne ou d’une entreprise tout en générant une sorte de profit. Les méthodes de tarification des assurances peuvent varier en fonction des types de variables prises en compte lors de la détermination des taux de tarification. Les méthodes utilisées peuvent prendre en compte les facteurs de risque, les facteurs de probabilité et les antécédents d'indemnisation individuels en fonction du type d'assurance concerné.
Méthode de cotation
Les méthodes de tarification des assurances, également appelées tarification, fournissent des taux de base ou standard servant de base à la tarification de scénarios de cas individuels. Différentes méthodes de tarification peuvent s'appuyer davantage sur les taux de base lorsque d'autres facteurs tels que le risque et l'historique des sinistres sont impliqués. La méthode de tarification par référence utilise les taux de base comme point de départ, puis intègre d'autres variables en fonction du degré de risque qu'elles impliquent, selon ThisMatter, un site de ressources pour la planification financière. Les méthodes d’évaluation des horaires sont utilisées dans le secteur de l’assurance de biens commerciaux, où des facteurs tels que l’emplacement, la taille et les objectifs de l’entreprise fournissent des indicateurs de base pour la détermination des tarifs. Les indicateurs de base reposent sur des facteurs de risque identifiés, trouvés dans un groupe ou une classe d’assurés, qui présentent des caractéristiques similaires, telles que l’âge, le sexe et le type de travail. Ces indicateurs fournissent les points de départ, ou taux de base, utilisés pour calculer un taux de prime pour chaque titulaire de police.
Méthode d'évaluation rétrospective
Certains types d'assurance offrent une protection contre les risques moins prévisibles que les risques couverts par d'autres types d'assurance. L'assurance contre le cambriolage en est un exemple. Il est plus difficile de prévoir la fréquence de cambriolage d'une entreprise que de prédire les risques pour la santé, tels que les maladies cardiaques ou le diabète, avec des cotes d'assurance-maladie. Selon ThisMatter, la méthode de notation rétrospective se base davantage sur l’expérience réelle des sinistres d’un preneur d’assurance lorsqu’elle fixe les taux de tarification par opposition aux niveaux de base ou aux taux de tarification standard. Pour ce faire, une entreprise peut exiger que les primes soient payées par incréments, une partie étant due au début de la durée de la police et le reste à la fin de celle-ci. En cas d’assurance cambriolage, le montant de la prime restante dépend du fait qu’un cambriolage ait eu lieu depuis le début de la période de la police.
Méthode d'évaluation de l'expérience
Les méthodes de tarification de l’expérience reposent davantage sur l’expérience acquise par le titulaire de la police lorsqu’elle détermine les taux de prime à appliquer. Les types d’assurance qui utilisent cette méthode incluent l’assurance automobile, l’indemnisation des accidents du travail et l’assurance responsabilité civile générale. Les taux de prix sont déterminés en fonction d’un facteur de crédibilité, qui utilise les antécédents de réclamation d’une personne pour indiquer le niveau de risque en cause et la probabilité que des réclamations futures soient déposées. Une fois qu'un niveau de risque est déterminé, le facteur de crédibilité est mesuré par rapport à un taux de tarification de base correspondant au taux moyen appliqué à une catégorie de souscripteurs présentant des caractéristiques similaires. Des ajustements sont ensuite apportés au tarif de base basé sur l’évaluation de la crédibilité de chaque preneur d’assurance.
