De nombreux propriétaires d'entreprise ne comprennent pas leurs polices d'assurance aussi bien qu'ils le devraient. La police d'assurance responsabilité civile générale comporte un terme important appelé limite d'assurance globale, qui peut générer pour votre entreprise des avantages différents de ceux que vous pensiez avoir achetés à votre agent. Pour éviter les situations de réclamation pénibles, comprenez la limite globale pour vous aider à en acheter une qui convient aux besoins de votre entreprise.
Définition
Un agrégat n'est pas un type de couverture d'assurance, mais plutôt une limitation de la couverture de votre contrat. L'agrégat représente la prestation maximale que vous pouvez recevoir avec une couverture donnée pour la période du contrat, généralement un an. Par exemple, si une police de responsabilité générale comporte un montant total de 1 million de dollars, vous ne recevrez pas plus de 1 million de dollars tant que la police est en vigueur, quel que soit le nombre de réclamations que vous déposez.
Deux limites
Les polices d'assurance responsabilité civile commerciale ont généralement deux couvertures: la limite par événement et la limite globale. La limite par occurrence indique la prestation maximale disponible pour une seule demande d'indemnisation, tandis que l'agrégat est l'indemnité maximale pour toutes vos demandes combinées. Certaines polices ont le même montant en dollars pour les deux, tandis que d'autres ont un total plus élevé que la limite par occurrence. Par exemple, une police de responsabilité générale peut avoir une limite de 1 million de dollars par événement mais un total de 2 millions de dollars.
Agrégats séparés
Certaines polices d'assurance commerciales ont plus d'un agrégat, car une certaine couverture appelée "produits et activités complétées" a souvent sa propre limite. Cette couverture couvre les pertes financières causées par un travail mal effectué par une entreprise, par exemple un travail défectueux effectué par une entreprise de réparation automobile et entraînant un accident de voiture. Toutes les autres garanties, y compris les dommages corporels, les dommages causés par la publicité, les dommages corporels et matériels, partagent une seule limite globale souvent appelée l’ensemble global.
Désavantages
L'ensemble permet à la compagnie d'assurance de facturer des primes appropriées et abordables car il limite la responsabilité de l'assureur, mais il présente également des inconvénients déroutants pour l'entreprise. Par exemple, si vous avez une limite de 1 million de dollars par événement avec un agrégat de 2 millions de dollars et déposez trois réclamations d'une valeur de 800 000 $ chacune par an, vous pouvez penser que vous êtes entièrement couvert, car chaque réclamation est inférieure à 1 million de dollars. Cependant, la somme des trois réclamations dépassant votre limite globale, vous devrez donc payer le solde de la troisième réclamation qui dépasse le total - dans le cas présent 400 000 $ - avec les fonds de votre entreprise.
