Une deuxième hypothèque autonome est un type de deuxième hypothèque financée séparément de la transaction d'achat ou de refinancement. La deuxième hypothèque autonome détient un privilège secondaire sur le premier emprunt hypothécaire de la propriété. Dans la plupart des cas, les propriétaires utilisent des hypothèques de second rang autonomes pour contracter des emprunts sur les fonds propres disponibles accumulés dans une propriété. Les prêteurs considèrent que les hypothèques de second rang sont plus risquées que les hypothèques de premier rang traditionnelles. Par conséquent, ces prêts ont généralement des exigences de qualification plus strictes et portent un taux d'intérêt plus élevé que les hypothèques de premier rang traditionnelles.
Équité
Les prêteurs émettent des hypothèques de second rang indépendantes en fonction de la valeur nette de votre maison. L’équité totale actuellement disponible correspond à la valeur estimée de votre maison, déduction faite du solde de votre hypothèque principale. Les prêteurs peuvent vous prêter tout ou partie de ces capitaux propres disponibles au moyen d'une deuxième hypothèque autonome. Certains prêteurs proposent également des programmes vous permettant de dépasser la valeur nette actuelle de votre maison.
Les usages
Vous pouvez obtenir une deuxième hypothèque autonome à diverses fins. Les raisons pour lesquelles vous pourriez envisager une deuxième hypothèque autonome comprennent la rénovation domiciliaire, la consolidation de dettes, de faire un achat important, de payer les études de l’enfant ou d’investir le produit du prêt. Cependant, vous devez toujours bien considérer le coût de l'argent emprunté. Les hypothèques de second rang isolées ont généralement un taux d’intérêt élevé et une échéance à long terme. En outre, si vous ne pouvez pas vous permettre de payer le nouveau versement mensuel sur le prêt hypothécaire autonome, vous pouvez perdre votre maison.
Des risques
Le prêteur de l'hypothèque de second rang autonome transfère le risque de ce type de prêt à l'emprunteur sous forme de taux d'intérêt plus élevés. Si la maison entre en saisie, le prêteur principal reçoit toujours le paiement intégral de la première hypothèque avant que le prêteur de la deuxième hypothèque ne puisse récupérer les fonds. Dans de nombreux cas, après les frais de justice, le deuxième prêteur peut ne pas recevoir le remboursement complet, voire partiel, de la deuxième hypothèque dans le cadre du processus de forclusion. En cas de défaillance, le prêteur hypothécaire de second rang subit souvent des pertes substantielles sur son prêt.
Avantages et inconvénients
Malgré un taux d’intérêt plus élevé que la plupart des hypothèques de premier rang, les hypothèques de second rang offrent toujours des taux inférieurs à ceux des cartes de crédit et d’autres types de dettes non garanties. Par conséquent, vous pourriez économiser de l’argent en consolidant d’autres types de dettes en une hypothèque de second rang autonome. En outre, dans de nombreux cas, les paiements d'intérêts effectués sur une deuxième hypothèque sont également déductibles des impôts.Une hypothèque de second rang peut toutefois engendrer des capitaux propres négatifs sur votre maison dans un marché immobilier en déclin. En cas d'équité négative, le solde dû sur vos emprunts hypothécaires dépassera la valeur d'expertise de votre maison. Cela peut rendre impossible la vente ou le refinancement de votre maison.
