Quitter une hypothèque a de nombreuses conséquences négatives. Cependant, il y a des moments où c'est inévitable. Lorsqu'un prêt hypothécaire est à l'envers ou sous l'eau, il peut s'agir de la seule option à votre disposition. Vous avez un prêt hypothécaire à l'envers lorsque votre prêt hypothécaire est supérieur à la valeur de votre maison. Votre responsabilité pour sortir de votre prêt hypothécaire dépendra de la structure du prêt. Dans la plupart des cas, le fait de vous en éloigner endommagera également votre crédit.
Hypothèque à l'envers
Une hypothèque à l'envers est également connue sous le nom d'équité négative. Si vous n'avez pas versé d'acompte lors de l'achat de votre maison ou si vous avez effectué un versement initial très faible, vous pourriez avoir une valeur nette négative dans votre maison. Cela résulte de la dépréciation des valeurs de la maison. De plus, si vous avez un prêt hypothécaire qui vous permet de payer moins que le total des intérêts dus, vous ajoutez effectivement au solde de votre prêt hypothécaire une fois par mois. Cela peut également entraîner une équité négative.
Les passifs
La plus grande responsabilité potentielle pour sortir de votre prêt hypothécaire est la dette. Dans la plupart des cas, vous avez toujours l'obligation légale de payer la dette après avoir quitté l'hypothèque. En d'autres termes, le prêteur peut toujours vous poursuivre pour tout montant dû sur l'hypothèque en souffrance. Si votre prêteur annule le montant que vous aviez toujours sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez assumer l'impôt à payer. Les créances amorties sont généralement imposables selon les règles de l'Internal Revenue Service. Si vous quittez votre propriété, le prêteur procédera à une forclusion, ce qui nuira à votre crédit. Cela peut rendre considérablement plus difficile et coûteux l'obtention d'un crédit à l'avenir.
Des alternatives
Les ventes à découvert et les actes tenant lieu de forclusion sont deux options qui peuvent potentiellement avoir un impact moins négatif sur votre cote de crédit qu'une forclusion. Une vente à découvert et un acte tenant lieu de forclusion ont également l'avantage de vous donner droit à un allégement fiscal. Dans une vente à découvert, le prêteur accepte de vous permettre de vendre la maison à un prix inférieur au solde total du prêt hypothécaire. Un acte tenant lieu de forclusion vous oblige à transmettre au prêteur votre intérêt pour la propriété. Les prêteurs acceptent parfois une vente à découvert ou un acte tenant lieu de forclusion afin d'éviter le temps et les coûts liés à la forclusion qui sont le résultat inévitable de la perte d'une hypothèque.
Prêteurs
Une bonne alternative à la perte de votre prêt hypothécaire est de renégocier le prêt avec le prêteur. Dans de nombreux cas, votre prêteur travaillera avec vous pour éviter une forclusion. En règle générale, les prêteurs ne préfèrent pas exclure la saisie, ce processus étant coûteux. En outre, de nombreux États ont des lois qui aideront les propriétaires en détresse. Vous devriez discuter de la situation avec votre avocat et votre comptable et examiner attentivement toutes les options qui s'offrent à vous avant de quitter votre prêt hypothécaire.
