L'assaisonnement hypothécaire est la durée pendant laquelle vous avez eu votre hypothèque. Généralement, après que vous avez contracté votre emprunt hypothécaire pendant plus d'un an, les prêteurs considèrent votre prêt hypothécaire comme "chevronné". Au cours de l'année précédant l'assaisonnement, vous devez effectuer tous les paiements pour l'hypothèque à temps. Cela montre aux prêteurs potentiels que votre prêt hypothécaire actuel est en règle. Le montant exact du temps que vous devez assaisonner une hypothèque varie selon le prêteur. En règle générale, les prêteurs ont besoin d'un an, bien que certains prêteurs puissent proposer des programmes moins coûteux.
Raison de l'assaisonnement
Les prêteurs ont besoin d'assaisonnement parce qu'ils veulent éviter de faire des prêts sur des propriétés retournées, qui sont généralement plus risquées pour le prêteur. Toutefois, l'assaisonnement ne garantit pas la protection contre les mauvais prêts. Si vous avez une propriété qui nécessite un assaisonnement, vous pouvez envisager de la louer pendant un an avant de la vendre. Cela vous permettra de répondre aux exigences d'assaisonnement de la propriété pour les acheteurs potentiels ayant besoin d'un financement hypothécaire. Sur les prêts de refinancement, les prêteurs vous obligent à assaisonner l'hypothèque existante pour vous empêcher de contracter un nouveau prêt hypothécaire et de refinancer immédiatement le prêt.
Retournement
Une propriété retournée est une propriété que vous achetez et vendez sur une courte période, généralement moins d'un an, pour réaliser rapidement un profit. Étant donné que les propriétés retournées sont généralement vendues à profit, elles ont tendance à surestimer la valeur des propriétés. Bien que les prêteurs puissent choisir de ne pas contracter de prêts sur des propriétés retournées, il n’ya rien d’illégal à acheter une maison et à la vendre avec profit dans un court laps de temps.
Titre Assaisonnement
L’assaisonnement pour titres est un autre type d’assaisonnement utilisé par les prêteurs pour évaluer les propriétés collatérales. Contrairement à l'assaisonnement hypothécaire, qui examine l'historique des paiements sur une propriété existante, l'assaisonnement du titre examine l'historique des titres de la propriété. Les prêteurs souhaitent généralement voir un assaisonnement du titre d'un an ou plus montrant la continuité de la propriété.
Ratio prêt / valeur
Les prêteurs peuvent proposer des programmes de prêt spécifiques ne nécessitant pas d'assaisonnement pour l'hypothèque ou le titre. En règle générale, les programmes de prêt sans assaisonnement ont des exigences de prêt plus faibles. Le ratio prêt / valeur (LTV) correspond au pourcentage du prêt hypothécaire divisé par la valeur estimée de la propriété. Selon l'ouvrage «Principles of Real Estate Finance», les prêteurs préfèrent généralement contracter des emprunts dont le ratio prêt / valeur est inférieur à 80%. Les prêts consentis sur des hypothèques et des titres hypothécaires non saisis peuvent nécessiter des ratios nettement inférieurs à 80%.
