Plus de 25% des entreprises interrogées par l'Association nationale des petites entreprises n'ont pas été en mesure de recevoir le financement dont elles avaient besoin. Le financement est essentiel au démarrage ou à la croissance de votre entreprise. L'un des obstacles pour de nombreux propriétaires de petites entreprises est un crédit commercial médiocre ou limité. Selon une autre enquête de la NSBA, 20% des prêts aux petites entreprises ont été refusés en raison du crédit aux entreprises.
Il est important d’établir un crédit commercial. De nombreux propriétaires de petites entreprises combinent leurs fonds personnels et ceux de leur entreprise, mais cela peut entraîner des complications au moment de l’impôt et en cas de poursuite. Une meilleure solution consiste à établir un bon crédit commercial. Pour savoir où en est votre crédit d'entreprise, vous devez vous procurer un rapport de crédit d'entreprise.
Conseils
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Un rapport de solvabilité indique l’historique de crédit de votre entreprise, y compris votre historique de paiement, et indique si vous avez des faillites ou des comptes en recouvrement.
Qu'est-ce que le crédit aux entreprises?
Le crédit commercial, parfois appelé crédit commercial, est un crédit associé à votre entreprise. Pour obtenir un crédit commercial, votre entreprise doit être enregistrée et structurée en société ou en société à responsabilité limitée. Lorsque vous commencez à établir et à utiliser le crédit commercial, vous aurez un pointage de crédit et un rapport de crédit, comme vous le feriez avec un crédit personnel.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit? Contrairement aux cotes de crédit personnelles, qui vont de 300 à 850, les cotes de crédit aux entreprises sont faciles à comprendre et vont de 0 à 100. Plus votre chiffre est élevé, meilleur sera votre pointage de crédit. Comme à l'école, 100 est un score parfait.
Il existe trois principales sociétés de notation et de notation du crédit aux entreprises: Dun & Bradstreet, Equifax et Experian. Chaque entreprise utilise ses propres critères, vous pouvez donc avoir des cotes de crédit différentes selon les entreprises. Par exemple, vous pouvez avoir un pointage de crédit de 76 avec Dun & Bradstreet et un pointage de crédit de 80 avec Experian.
Pourquoi le crédit commercial est-il important?
En plus de séparer votre crédit commercial de votre crédit personnel, le crédit commercial est également important car vous pouvez accéder à beaucoup plus de fonds avec le crédit commercial. Vous pouvez généralement accéder à un financement avec un crédit d'entreprise de 10 à 100 fois supérieur à un financement avec un crédit personnel. Cela peut transformer un prêt personnel de 10 000 dollars en un financement commercial de 100 000 dollars.
Si vous établissez un crédit d’entreprise, vous avez également accès à un éventail plus large d’options de financement. Des centaines de prêteurs se concentrent sur les entreprises et bon nombre d'entre eux offrent des taux d'intérêt bas à ceux qui bénéficient d'un bon crédit. Vous pouvez également établir un crédit commercial, ce qui vous permet d'établir des lignes de crédit avec des fournisseurs et des fournisseurs.
Le crédit aux entreprises augmente également la valeur de votre entreprise. Contrairement au crédit personnel, votre pointage de crédit d'entreprise est transférable. Si vous décidez de vendre votre entreprise, le crédit que vous avez établi va à votre entreprise. Le nouveau propriétaire bénéficiera du travail que vous avez effectué pour établir un bon crédit. Un bon crédit commercial peut augmenter le prix de vente de votre entreprise et en faire une option attrayante pour les acheteurs.
Les antécédents de crédit de votre entreprise peuvent également avoir une incidence sur vos relations potentielles avec les clients, les fournisseurs et les fournisseurs. Si vous envisagez de travailler avec un fournisseur, ce dernier peut vérifier le crédit de votre entreprise pour décider de travailler avec vous ou non. Si vous avez des antécédents de paiements en retard ou manquants, vous ne pourrez peut-être pas établir les relations commerciales dont vous avez besoin pour réussir.
Qu'est-ce qu'un rapport de crédit d'entreprise?
Un rapport de solvabilité fournit aux prêteurs potentiels des informations sur votre entreprise.Il contient des informations générales telles que le propriétaire de votre entreprise, le nombre de vos employés et vos revenus. Il inclut également les informations financières de votre entreprise, votre pointage de crédit et vos facteurs de risque. Si votre pointage de crédit est faible, cela expliquera pourquoi votre pointage de crédit est faible. Cela inclut également l'historique de vos paiements sur votre compte professionnel et si votre entreprise a fait l'objet de recouvrements, de privilèges, de faillites ou de jugements.
Comment le pointage de crédit de votre entreprise est-il calculé?
Chaque agence d'évaluation du crédit aux entreprises a ses propres critères de notation. Le pointage de crédit n’inclut aucune de vos informations de crédit personnelles. Dun & Bradstreet examine les risques de votre entreprise en fonction d’un score Paydex. Votre score Paydex est basé sur votre historique de paiement. Pour obtenir un score Paydex, vous devez classer un numéro DUNS auprès de Dun & Bradstreet, qui est gratuit.
Equifax utilise un index de paiement et inclut également un score de risque de crédit et un score d'échec commercial dans ses rapports. L'indice de paiement suit votre historique de paiement dans les délais avec les fournisseurs et les créanciers. Votre score de risque de crédit d'entreprise évalue la probabilité que votre entreprise soit en retard de paiement, et votre score d'échec commercial mesure la probabilité de fermeture de votre entreprise au cours de la prochaine année.
Experian propose un rapport CreditScore. Lorsque vous examinez le crédit, il prend en compte plusieurs facteurs, notamment votre historique de paiement, le solde de vos emprunts et le fait de savoir si vous avez déjà effectué des dépôts légaux.
Comment puis-je obtenir une copie du relevé de crédit de mon entreprise?
Il est recommandé d’obtenir au moins une fois par an une copie du rapport de crédit de votre entreprise auprès de chacun des trois services. Vous devez examiner chacun de vos rapports pour rechercher des erreurs ou des inexactitudes. Si vous en trouvez, vous devez signaler ces erreurs à l'agence d'évaluation appropriée par écrit.
Il n’existe aucune option permettant d’obtenir un rapport de crédit commercial officiel gratuit. Vous pouvez toutefois acheter un rapport de crédit auprès de chacun des trois bureaux de rapports de crédit aux entreprises. Le coût d’une copie de votre dossier de crédit varie entre 40 et 100 USD. Vous pouvez demander une copie de votre relevé de crédit d’entreprise en visitant le site Web de chaque agence.
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit si un prêteur vous a refusé le crédit. Votre prêteur vous enverra une lettre expliquant les raisons de votre refus et avec qui vous devriez contacter pour obtenir une copie de votre rapport de crédit.
Comment obtenir un crédit commercial?
Si vous avez une nouvelle entreprise ou si vous mélangez des fonds personnels et commerciaux, vous devez établir un crédit commercial. Vous pouvez établir un crédit commercial en structurant et en enregistrant de manière appropriée votre entreprise et en demandant un numéro d'identification d'employeur par l'intermédiaire de l'IRS.
La prochaine étape consiste à ouvrir un compte courant et une carte de crédit professionnelle. Sans antécédents de crédit commercial établis, l'approbation d'une carte de visite risque de poser certains problèmes. Vous pouvez être admissible à une carte de crédit professionnelle non sécurisée avec une limite basse. Une autre option consiste à demander une carte de crédit professionnelle sécurisée.
Avec une carte de crédit professionnelle sécurisée, vous envoyez un dépôt de garantie à la société émettrice de cartes de crédit. La société de carte de crédit vous émet une carte de crédit avec une limite de crédit égale ou supérieure à votre dépôt de garantie. Vous utilisez ensuite la carte sécurisée comme une carte non sécurisée, effectuant des paiements réguliers. Si vous oubliez de payer ou si vous cessez de payer, l’émetteur de la carte de crédit utilisera votre dépôt de garantie pour rembourser le solde de votre carte de crédit.
Une fois que vous avez une carte de crédit professionnelle, vous devez l’utiliser pour faire des achats. Assurez-vous de faire des paiements réguliers et de surveiller votre utilisation du crédit. Vous devriez viser à maintenir votre utilisation de crédit en dessous de 50%. Si vous avez une limite de crédit de 10 000 dollars, vous devriez garder votre solde créditeur inférieur à 5 000 dollars. Le ratio de crédit idéal sur toutes vos lignes de crédit est de 15%. Cela signifie que si vous avez un total de 100 000 USD de crédit sur toutes vos lignes de crédit, vous devriez garder votre solde en dessous de 15 000 USD.
Vous devez également établir des lignes de crédit avec les fournisseurs et les vendeurs. Demandez aux fournisseurs et aux fournisseurs avec lesquels vous travaillez de communiquer votre historique de paiement aux agences d'évaluation du crédit. Vous devez viser à établir un crédit avec au moins quatre à cinq fournisseurs.
Vous devez également configurer un numéro de téléphone professionnel dédié, répertorié dans le nom de votre société. Cela aide à établir davantage l'identité de votre entreprise.
Une fois que vous avez une carte de crédit et un crédit établi avec vos fournisseurs, payez-les à temps. Si possible, payez-les tôt. Cela aide à établir que vous représentez un bon risque de crédit et ouvre la porte à un financement supplémentaire lorsque vous en avez besoin.
Comment protégez-vous le crédit de votre entreprise?
Une autre raison d'examiner régulièrement votre dossier de crédit d'entreprise est de protéger votre crédit commercial. De nombreuses personnes ont été touchées par le vol d'identité et les entreprises peuvent également se faire voler leur identité. Vous devriez examiner votre dossier de crédit d'entreprise au moins une fois par an, et les services de compte rendu de crédit aux entreprises offrent également une surveillance du crédit moyennant des frais.
En plus de vérifier vos rapports de crédit, vous devez également surveiller de près vos relevés de compte. Bien que cela prenne beaucoup de temps, vous devriez examiner chacune d’entre elles pour déceler toute activité non autorisée. Si vous constatez une activité non autorisée, vous devez contacter chacune des agences d'évaluation du crédit aux entreprises pour mettre un gel ou une alerte de fraude sur votre compte.
Pouvez-vous créer du crédit commercial sans crédit personnel?
Votre crédit commercial et votre crédit personnel sont séparés. Cela ne signifie pas pour autant que votre crédit personnel n'aura pas d'incidence sur les options de crédit de votre entreprise. Par exemple, lorsque vous demandez une carte de crédit professionnelle, son émetteur peut vérifier votre dossier de crédit. Votre crédit personnel n’est pas le seul facteur qu’ils prennent en compte, mais cela a un impact.
Si votre crédit personnel est médiocre, vous devrez peut-être établir de bons antécédents de crédit en utilisant des cartes de crédit sécurisées. Cela peut montrer aux prêteurs potentiels que vous prenez vos responsabilités commerciales au sérieux. Vous devez également prendre des mesures pour améliorer votre crédit personnel, bien sûr.
Certains prêts aux entreprises vous obligent également à garantir personnellement une partie du prêt. Dans ce cas, le prêteur peut vérifier votre crédit personnel ainsi que votre crédit commercial.
Comment améliorer votre cote de crédit?
Si votre cote de crédit est inférieure à celle que vous préférez, vous pouvez prendre des mesures pour améliorer votre crédit. Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en établissant une structure de paiements à temps. N'oubliez pas que le traitement de votre paiement peut prendre un certain temps à vos fournisseurs. Par conséquent, vous devez envoyer votre paiement au moins quelques jours avant la date d'échéance.
Vous devriez également réduire votre utilisation de crédit. Idéalement, votre solde créditeur sera inférieur à 15% de votre crédit total disponible. Vous pouvez réduire votre utilisation du crédit en réglant vos soldes ou en augmentant votre limite de crédit. Vous pouvez également voir si vous êtes admissible à une nouvelle ligne de crédit, ce qui augmente votre crédit disponible et réduit votre pourcentage d'utilisation du crédit. Si vous n’avez pas établi de lignes de crédit avec vos fournisseurs, demandez-leur de commencer. Si vous avez établi des lignes de crédit qui ne figurent pas dans votre dossier de crédit, vous pouvez les signaler manuellement aux agences d’évaluation du crédit, de manière à obtenir la reconnaissance de votre bon historique de paiements.
Si vous avez des comptes dans les recouvrements, prenez des dispositions de paiement et demandez un «paiement pour suppression». Cela signifie que l'agence de recouvrement supprimera les informations négatives de votre dossier de crédit. Toutes les agences ne le feront pas, mais cela vaut la peine de demander.
