Les banques sont l'institution traditionnelle pour gérer les dépôts et octroyer des crédits, mais elles ne sont pas les seules à remplir ces fonctions. Les sociétés financières non bancaires ne disposent pas d'une licence bancaire complète, n'offrent pas tous les services fournis par une banque individuelle et ne sont pas soumises à la même réglementation. Dans certains cas, cela peut en faire de meilleures options qu'une banque, mais ils peuvent aussi présenter plus de risques.
Bases de la banque
Les banques sont des intermédiaires financiers qui prélèvent des fonds auprès des déposants, les mettent en commun et les prêtent à ceux qui cherchent des fonds. Ils gagnent de l'argent, en partie, en payant aux déposants moins d'intérêts qu'ils ne facturent aux emprunteurs et en empochant la différence. Les banques offrent souvent des comptes de chèques et d'épargne, des certificats de dépôt, des prêts personnels et commerciaux, des hypothèques et des cartes de crédit.
Bien que les produits financiers spécifiques offerts par chaque banque diffèrent, l'un des principaux avantages d'une banque est que les fonds déposés sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation.. À compter de 2018, les dépôts de la clientèle pouvant atteindre 250 000 USD sont protégés en cas de défaillance de la banque.
Sociétés de financement non bancaires
À la base, une institution financière non bancaire fournit certains services bancaires sans respecter les définitions juridiques d'une banque ou d'institutions financières exerçant leurs activités sans licence. Cela peut revêtir de nombreuses formes, de nombreux types d’institutions offrant certains services financiers sans avoir le statut de banque. Parmi les nombreux types d'entreprises susceptibles de servir de société de financement non bancaire, on peut citer:
- Les compagnies d'assurance
- Services d'encaissement de chèques
- Prêteur sur gage
- Fonds de couverture
- Prêteurs sur salaire
- Échanges de devises
Certaines sociétés financières non bancaires peuvent mieux servir les clients que les banques ne peuvent desservir efficacement ou celles que les banques ne recherchent pas en tant que clients. Par exemple, un guichet d'encaissement de chèques peut offrir aux clients à faible revenu une alternative moins coûteuse qu'une banque, si la banque prélève des frais pour ceux qui sont incapables de conserver un dépôt minimum.
D'autres sociétés financières non bancaires desservent l'autre extrémité du spectre financier. Les fonds spéculatifs, par exemple, regroupent les fonds d'un groupe d'investisseurs et les investissent de manière à privilégier les rendements potentiels par rapport au risque. Leur manque de réglementation permet aux gestionnaires de sélectionner des opportunités offrant un gain plus important que tout ce qu'une banque pourrait offrir - si le pari est payant.
Inconvénients bancaires
En raison de leur rôle dans l'économie, les banques sont hautement réglementées. Ces réglementations limitent l'exposition des banques au risque, ce qui signifie qu'elles ne sont pas très flexibles dans leurs normes de crédit ou leurs autres politiques. Si votre crédit est faible, il peut être difficile de trouver une banque prête à vous prêter de l'argent, même à un taux d'intérêt élevé.
La réglementation limite également ce que les banques peuvent faire d’autres manières. Les exigences de capital limitent le montant que les banques peuvent prêter, ce qui peut avoir un impact particulier sur les banques exerçant des activités à l'étranger. Un dollar fort par rapport aux devises étrangères peut mettre les banques américaines dans une position moins compétitive que leurs homologues étrangères.
Les banques ont ont augmenté leurs frais au fil du temps, tant en ce qui concerne le montant facturé pour des services spécifiques que les situations qui peuvent les amener à facturer des clients.
Attention
La réglementation bancaire peut limiter l'accès à votre argent. Si vous avez un chèque d'une autre institution, par exemple, vous devrez peut-être attendre des jours pour que les fonds vous soient rendus disponibles après le dépôt du chèque.
Inconvénients non bancaires
Les prêteurs non bancaires ayant tendance à contracter des emprunts plus risqués, leurs taux d’intérêt sont souvent plus élevés. Vous payerez des frais pour encaisser un chèque de paie dans un magasin d'encaissement de chèques autonome, par exemple, mais un dépôt direct dans un compte chèque ne devrait pas vous coûter cher. Les prêteurs sur salaire peuvent facturer des taux d’intérêt à trois chiffres pour les prêts à court terme, si la réglementation en vigueur l’autorise, puisqu’aucun organisme fédéral n’en est responsable.
L'absence de réglementation stricte augmente les risques pour le client, le prêteur et, dans certains cas, pour l'économie. Bernie Madoff a été au centre d'un scandale financier qui a éclaté en 2008, car son fonds sous-réglementé fabriquait des chiffres à partir de rien dans un stratagème de Ponzi. Comme les comptes n'étaient pas assurés, beaucoup ont perdu tout l'argent qu'ils avaient permis à Madoff d'investir.
