Selon la loi de Murphy, tout ce qui peut mal tourner ira mal. En tant que propriétaire d’entreprise, vous ne voulez pas que les choses tournent mal, mais des accidents se produisent. Un employé peut être blessé, une personne visitant votre propriété peut trébucher ou vous pourriez vous retrouver sur le chemin d'une catastrophe naturelle.
Lorsque vous étudiez les besoins financiers de votre entreprise, l’une de vos principales préoccupations devrait être de souscrire le montant approprié d’assurance entreprise. L’assurance des entreprises peut aider à protéger les revenus de votre entreprise tout en veillant à ce que les personnes qui travaillent pour vous ou qui fréquentent votre entreprise bénéficient de l’aide financière dont elles ont besoin au pire.
Conseils
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L'assurance commerciale protège votre entreprise contre les pertes financières dues aux poursuites judiciaires, aux catastrophes naturelles, aux accidents et plus encore.
Qu'est-ce qu'une assurance commerciale?
L'assurance des entreprises est un terme générique qui désigne les différents types d'assurance dont les entreprises ont besoin. Si vous envisagez de démarrer une entreprise, vous vous demandez peut-être «Ai-je besoin d'une assurance entreprise?». Dans la plupart des cas, vous avez besoin d'un type de couverture d'assurance entreprise. Le type d'assurance dont vous avez besoin dépend du type d'entreprise que vous avez et de votre présence ou non à vos employés.
L'assurance vous protège contre les risques financiers. Ceci est particulièrement important si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise car, selon la manière dont vous structurez votre entreprise, vous pouvez avoir une responsabilité financière personnelle si une action en justice est intentée contre votre entreprise. Les types les plus courants d’assurance aux entreprises sont l’assurance des biens d’entreprise, l’assurance responsabilité, l’assurance véhicules utilitaires et l’assurance contre les accidents du travail.
Est-il obligatoire d'avoir une assurance entreprise? Il se peut également que vous deviez souscrire des assurances spécifiques en fonction de votre secteur d'activité. Au minimum, si vous avez des employés, le gouvernement fédéral vous oblige à être couverts pour les accidents du travail, le chômage et l’invalidité. Votre état peut avoir des exigences supplémentaires.
Comprendre l'assurance des biens d'entreprise
L'assurance des biens d'entreprise est également appelée assurance des biens commerciaux. Cette assurance vous protège contre les pertes ou dommages matériels. Cela peut inclure des accidents, par exemple un employé qui conduit un chariot élévateur à fourche dans une étagère, un incendie ou un vol. Il ne se limite pas aux éléments structurels de votre propriété et s’étend aux biens personnels tels que les ordinateurs, votre inventaire, votre mobilier et votre équipement.
Votre assurance habitation peut également fournir des fonds de fonctionnement en cas de sinistre catastrophique. Vérifiez les détails de votre police pour voir si des catastrophes naturelles telles que des inondations ou des tremblements de terre sont incluses. Sinon, vous devrez peut-être souscrire une police distincte pour couvrir ces événements.
Comprendre l'assurance responsabilité
Il existe deux types d’assurance responsabilité: l’assurance responsabilité générale et l’assurance responsabilité professionnelle. Les deux types de responsabilité vous protègent si quelqu'un engage une action en justice contre votre entreprise.
L’assurance responsabilité civile générale protège votre entreprise contre les dommages matériels, les blessures causées par la publicité ou les blessures corporelles. Ces blessures peuvent être causées par vos employés ou par les activités de votre entreprise, mais il s’agit d’actes non professionnels. Par exemple, un client trébuchant sur une boîte et se blessant, un employé endommageant accidentellement la propriété d’un client ou une action en justice prétendant que vos annonces sont trompeuses.
Que couvre l'assurance responsabilité professionnelle? La responsabilité professionnelle couvre vos services professionnels. Ce type d'assurance est parfois appelé assurance erreurs et omissions. Un type courant d’assurance professionnelle est l’assurance contre la faute professionnelle. L’assurance responsabilité professionnelle couvre le cas où vous seriez poursuivi en justice pour avoir fourni des conseils inexacts, en violation de la bonne foi ou de la négligence d’un client. Les professions où vous pouvez envisager de souscrire une assurance de responsabilité professionnelle sont les agents d’assurance, les comptables, les agents immobiliers et les consultants en informatique.
Comprendre l'assurance des véhicules utilitaires
Si vous utilisez votre véhicule personnel à des fins professionnelles ou si votre entreprise en est propriétaire, vous aurez besoin d'une assurance véhicule commercial ou professionnel. La plupart des polices d’assurance auto personnelle ne couvrent pas un véhicule utilisé à des fins commerciales. Une police d’assurance pour véhicule utilitaire paiera les dommages matériels ou corporels causés par des accidents causés par votre véhicule. Cette couverture est limitée par les maximums de votre couverture.
Tout comme les polices d’assurance personnelle, les polices de véhicules utilitaires sont nécessaires pour répondre aux exigences minimales de votre État. Cela inclut généralement une couverture responsabilité et une couverture automobiliste non assurée. Votre police peut également couvrir d’autres types de dommages, tels que les pertes dues au vol, à un incendie, à une inondation ou au vandalisme.
Comprendre l’assurance contre les accidents du travail
L’assurance contre les accidents du travail couvre vos employés s’ils se blessent au travail. Elle couvre leurs frais médicaux et aide à remplacer le salaire perdu. Payer une demande d’indemnisation des travailleurs ne signifie pas que votre entreprise était en faute ou négligente; cela signifie simplement que la blessure est survenue pendant que votre employé était engagé dans des activités liées au travail.
Le Texas est le seul État à ne pas exiger d’assurance contre les accidents du travail. Tous les autres États exigent une assurance contre les accidents du travail; dans un État si vous avez plus de trois employés et dans d'autres États si vous avez plus de cinq employés. Les grandes entreprises peuvent choisir de s'auto-assurer plutôt que de souscrire une police d'assurance. Cela signifie que la société dispose d’un vaste pool de fonds exclusivement dédié au paiement des demandes d’indemnisation des travailleurs.
Comprendre les politiques des propriétaires d'entreprise
Les polices d’entreprise sont une police d’assurance tout-en-un. Les compagnies d’assurance des entreprises regroupent les couvertures de propriété et de responsabilité dans une police unique vendue aux propriétaires de petites et moyennes entreprises. Ces polices comprennent généralement une assurance des biens commerciaux, une assurance contre les pertes d'exploitation et une assurance responsabilité civile générale. Elles n’incluent pas d’autres polices d’assurance essentielles telles que l’indemnisation des accidents du travail et l’assurance de responsabilité professionnelle.
Considérer d'autres types d'assurance d'entreprise
Il existe également des polices d’assurance des entreprises plus spécialisées. Par exemple, les polices d’assurance responsabilité civile couvrent les pertes exceptionnellement élevées. Les polices d’assurance parapluie prennent le relais lorsque vous avez atteint la limite d’une autre police, telle que la responsabilité civile générale ou l’assurance pour véhicules utilitaires.
L'assurance d'identité d'entreprise fournit une couverture si votre entreprise est victime d'un cybercrime. La politique peut comporter des dispositions pour informer les clients et leur fournir des services de rétablissement après vol d'identité et des conseils. Une politique de cyber responsabilité plus complète peut également couvrir les cas de perte de données résultant d'une corruption de données ou de programmes malveillants. Une politique de cyber responsabilité peut également couvrir des coûts d'exploitation si votre entreprise est interrompue à la suite d'un cyber événement.
L’assurance responsabilité produit garantit une protection financière si le produit de votre entreprise provoque des dommages matériels ou des blessures. Vous devrez peut-être souscrire une assurance de responsabilité du produit si vous vous associez à un détaillant pour faire entrer votre produit dans les magasins. Vous voudrez peut-être envisager d'inclure une assurance de rappel de produit si vous fabriquez des produits à grande échelle et une assurance de contamination si vous fabriquez un produit qui se gâte, tel que des aliments ou des produits cosmétiques.
L'assurance contre les interruptions d'activité est parfois incluse dans les polices groupées ou dans le cadre d'une société d'assurance de biens. Il vous fournit des fonds pour couvrir les coûts de fonctionnement si vous n'êtes plus en mesure d'utiliser les biens de votre entreprise en raison d'un incendie ou d'autres dommages. La couverture couvre les revenus et les coûts d’exploitation de votre entreprise en fonction de ce que vous auriez gagné si le sinistre n’était pas survenu.
L’assurance des personnes clés diffère de la plupart des autres types d’assurances commerciales. C'est une assurance vie sur une personne clé de votre entreprise. Si votre entreprise est un partenariat, par exemple, elle peut souscrire une police à votre partenaire commercial. L'entreprise paie les primes et est le bénéficiaire de la police.
Si votre partenaire décède, l'entreprise reçoit le produit de la police. Cela peut aider l’entreprise à se remettre de la perte d’un employé essentiel. Les fonds peuvent être utilisés pour recruter et former un nouvel employé, payer des dettes, payer des investisseurs ou fermer une entreprise.
Combien coûte l'assurance entreprise?
Les coûts d'assurance des entreprises varient considérablement. Le coût de votre assurance dépend du risque encouru par votre entreprise. Une petite entreprise de moins de cinq employés paiera beaucoup moins qu'une grande entreprise car le risque financier pour l'assureur est moindre. En règle générale, le coût annuel moyen de l’assurance de responsabilité civile d’un propriétaire de petite entreprise se situe entre 400 et 600 dollars par an, ou entre 36 et 50 dollars par mois.
Bien qu'il existe une grande variété de limites de couverture pour l'assurance responsabilité civile générale, 85% des propriétaires de petites entreprises choisissent une police avec une limite de 1 million de dollars / 2 millions de dollars. Cela signifie que la police paiera jusqu'à 1 million de dollars pour une seule réclamation et jusqu'à 2 millions de dollars pour la durée de la police (la plupart des polices ont une durée d'un an).
Obtenir une assurance commerciale
Si vous démarrez une entreprise ou recherchez une nouvelle couverture pour une entreprise que vous avez déjà en place, vous devez commencer par évaluer les risques de votre entreprise. Cela comprend l'inventaire de tous les biens de votre entreprise, y compris des articles tels que l'inventaire, le mobilier et les ordinateurs. Vous devrez également connaître le nombre de personnes que vous employez et avoir une idée du travail effectué par chaque employé. Vous devriez également avoir une idée de combien vous pouvez dépenser pour votre couverture d'assurance.
Une fois ces informations compilées, vous voudrez discuter de vos besoins en matière d’assurance avec un professionnel de l’assurance. Recherchez un courtier expérimenté en assurance des entreprises. Un courtier d’assurance peut vous informer des documents que vous devrez fournir à chaque compagnie d’assurance lors de votre demande. Votre courtier peut également obtenir des devis d’assurance pour votre compte.
Examinez chaque citation attentivement. Les citations doivent toutes concerner des types de couverture similaires afin que vous puissiez faire une comparaison précise. N'oubliez pas qu'une franchise plus élevée, qui correspond au montant que vous payez avant que la police d'assurance ne commence à bénéficier de la couverture, vous permettra de payer des primes moins élevées. Examinez les limites de couverture et recherchez une couverture en cas de catastrophe naturelle telle qu'un ouragan ou un tremblement de terre.
Évaluez vos assureurs potentiels. Vérifiez la cote de chaque assureur et recherchez les plaintes. Demandez à l'assureur sur les réductions possibles. Certaines compagnies d’assurance accordent des réductions sur l’assurance automobile des entreprises si vous installez, par exemple, des dispositifs fournissant des données sur les habitudes de conduite. Votre assureur peut également offrir des rabais pour regrouper votre couverture.
Vous pourrez également économiser de l'argent en payant chaque année plutôt que tous les mois. La plupart des assureurs vous accorderont un rabais pour les paiements annuels.
Une fois que vous avez choisi une politique, vous devrez remplir une demande. La compagnie d'assurance examinera la demande et vous fera savoir si vous êtes approuvé ou non. Une fois que vous avez mis en place une police, revoyez votre couverture tous les ans ou plus tôt si votre entreprise subit un changement important.
Si vos coûts d'assurance sont plus élevés que prévu, vous pouvez adopter une approche proactive pour gérer vos risques. Vous pouvez former vos employés sur les pratiques de sécurité, par exemple, afin de minimiser les demandes d’indemnisation et les blessures des clients. Vous pouvez installer un système de sécurité ou embaucher un gardien. S'il existe des risques structurels dans vos locaux, vous devez les réparer immédiatement. Au moment de renouveler votre police, informez votre compagnie d’assurance des mesures que vous avez prises pour améliorer votre sécurité. Ils peuvent être disposés à vous donner un rabais.
