Les prêts bancaires comportent de nombreux risques, tant pour la banque que pour ceux qui les reçoivent. Une analyse approfondie des risques liés aux emprunts bancaires nécessite de comprendre ce que signifie le risque.Le risque est un concept qui dénote la probabilité de certains résultats - ou leur incertitude - en particulier une menace négative existante pour tenter d'atteindre un objectif monétaire actuel. Les risques liés aux prêts bancaires peuvent inclure: le risque de crédit, le risque que le prêt ne soit pas remboursé à temps ou du tout; risque de taux d’intérêt, le risque que les taux d’intérêt sur les emprunts bancaires soient trop bas pour que la banque gagne suffisamment d’argent; et le risque de liquidité, le risque que trop de dépôts soient retirés trop rapidement, laissant la banque à court d'argent liquide.
Risque et retour
Une grande partie de l'économie peut être caractérisée par un compromis entre risque et rendement. Toutes les actions comportent des risques. "Risque" signifie ici la possibilité que votre investissement, votre temps, vos efforts ou votre argent, soient gaspillés plutôt que utilisés de manière productive. Vous risquez de laisser tomber votre cornet de crème glacée chaque fois que vous en avez un dans la main, si vous voulez y penser comme ça. En règle générale, plus un potentiel de rendement est élevé, plus les risques sont élevés - les économistes appellent cela une relation inverse. Par exemple, il est relativement facile d'obtenir un rendement équitable sur un bon du Trésor, bien que le taux de rendement soit inférieur à 5% par an. Les bons du Trésor sont fiables mais peu rentables. Cependant, le marché boursier est un véhicule à risque plus élevé qui peut générer des rendements plus élevés (environ 11% par an est considéré comme le rendement nominal historique du marché boursier) ou entraîner des pertes. Différents investissements seront bénéfiques pour différentes personnes, mais avec la plupart des investissements, les deux éléments analysés sont les risques associés à cet investissement et le rendement potentiel de cet investissement.
Risques et prêts bancaires
Le point de départ de la prise de risque est d’abord une chance d’obtenir un rendement plus élevé. Lorsque les banques accordent des prêts, elles prennent plusieurs types de risque dans l’espoir d’obtenir un rendement. Théoriquement au moins, les banques gagnent de l’argent en combinant de petits dépôts d’épargne de particuliers et en regroupant les fonds sous forme de prêts, qu’elles prêtent à des emprunteurs solvables. Ces emprunteurs remboursent plus d'intérêts que la banque ne verse aux déposants, ce qui la rend rentable. Cependant, lorsqu'une banque contracte un emprunt, le modèle à but lucratif pourrait tomber de plusieurs façons.
Risques bancaires
Quand un banquier contracte un emprunt, il prend le risque que l’emprunteur le rembourse (risque de crédit) et qu’il prenne le risque que les fonds prêtés ne soient plus nécessaires pour effectuer des retraits ou s’occuper de façon régulière. activités bancaires, empêchant ainsi les opérations bancaires (risque de liquidité). En outre, le banquier assume le "risque de taux d’intérêt", qui est plus subtil mais toujours présent. Le risque de taux d'intérêt représente la possibilité que la banque établisse d'une manière ou d'une autre une tarification incorrecte des taux d'intérêt des prêts et des dépôts, qu'il s'agisse d'une faute de la banque ou d'un marché en constante évolution. S'il s'avère que les paiements de prêt ne sont pas assez élevés pour couvrir les frais de dépôt (ou, si le bénéfice sur les prêts de la banque est inférieur à ses pertes sur les dépôts), la banque ne sera pas rentable.
Risques du déposant
Les déposants auprès des banques ont leurs propres risques. Plus important encore, le déposant s’inquiète du risque de crédit. En cas de défaillance de la banque, le déposant se demande s’il sera en mesure de récupérer l’argent qu’il a investi. Cependant, les déposants n’ont pas vraiment le même nombre de risques que les banquiers, parce que les garanties sont en place. Il est peu probable que la plupart des banques refusent de restituer leurs dépôts aux déposants, et la FDIC assure les dépôts bancaires jusqu’à concurrence d’un montant déterminé. Ce risque est donc relativement faible. Les autres risques qui inquiètent les déposants (comme le risque que les banques ne paient pas d'intérêts, ou ne paient pas des taux d'intérêt suffisamment élevés), sont accessoires par rapport à la récupération de leurs dépôts.
Risques de l'emprunteur
Les risques étant relatifs à chaque personne, il n’est donc pas surprenant que l’emprunteur dispose de ses propres risques. Premièrement, l'emprunteur a obtenu un prêt pour une raison, et si elle empruntait logiquement, elle empruntait de telle sorte que le retour sur investissement pour lequel elle utilisera le prêt serait supérieur au coût du prêt, ce qui lui donnerait une avance sur le long terme. Cela signifie que l'emprunteur a un risque: risque que le retour sur investissement soit trop faible et les coûts du prêt trop élevés, faisant de son entreprise un échec financier. C'est une forme de risque d'intérêt. L'emprunteur est confronté à d'autres risques (risque de crédit associé à l'investissement, par exemple), mais ces autres formes de risque ont une incidence sur l'investissement et non sur le prêt. Le principal risque pour un emprunteur est donc que quelque chose ne va pas avec l'investissement et qu'il ne sera pas en mesure de rembourser le prêt.
