Un rejet de débit de retour, plus communément appelé inversion de crédit, permet au consommateur détenteur d'une carte de débit ou de crédit de récupérer des fonds auprès d'un commerçant en raison d'une erreur, d'un vol d'identité ou d'une fraude. Le terme peut également faire référence à un chèque retourné, lorsque la banque initie une rétrofacturation sur un article de retour sur un chèque du consommateur que le commerçant a déposé. Tandis que les rétrofacturations d’articles de retour légitimes protègent les consommateurs, les rétrofacturations frauduleuses peuvent coûter aux marchands des sommes d’argent considérables, selon BBVA Compass.
Chèques
Lorsqu'un commerçant dépose un chèque sur son compte bancaire, la banque créditera généralement son compte des fonds du chèque. Si un consommateur émet un chèque basé sur un compte disposant de fonds insuffisants, un compte fermé ou un faux compte, ou un voleur d'identité ayant utilisé des chèques volés, la banque du commerçant instaure une rétrofacturation de l'objet de retour, dans laquelle la banque retire les fonds compte du marchand. La banque du commerçant peut imputer au commerçant des frais pour le temps perdu à traiter le chèque sans provision, et le commerçant devra essayer de collecter les fonds lui-même.
Cartes de crédit
En vertu de la loi fédérale, les consommateurs ont le droit de facturer des achats qu’ils n’ont pas autorisés, des produits ou services non livrés ou livrés dans un délai raisonnable, ou des produits et services différents de ceux décrits précédemment, selon le bureau du procureur général de Californie. Les consommateurs ont également le droit de recevoir un remboursement s'ils retournent un produit dans un délai raisonnable. Ils peuvent entamer un différend avec leur compagnie émettrice de cartes de crédit, ce qui entraînera l’annulation de la transaction par celle-ci et l’argent sera retiré du compte du commerçant.
Cartes de débit
Un commerçant peut faire face à une rétrofacturation de retour s’il accepte une carte de débit volée ou facture des frais inexacts ou frauduleux sur la carte de débit d’un consommateur. Lorsque le consommateur initie une réclamation, la banque qui a émis sa carte retirera les fonds du compte bancaire du commerçant. Tout au plus, le consommateur ne peut pas facturer les premiers 50 $ de pertes s’il avertit son émetteur de carte dans les deux jours et 500 $ s’il avertit l’émetteur de carte après deux jours de notification de frais non autorisés, selon US PIRG. Les cartes de débit Visa et MasterCard offrent une protection de responsabilité zéro dans certaines circonstances.
Considérations
Dans de nombreux États, une personne qui émet un chèque basé sur un compte bancaire fermé ou un compte disposant de fonds insuffisants s'exposera à des sanctions pénales. Les marchands ont également le droit de recouvrer le montant initial de la dette et les frais associés à la rétrofacturation des articles retournés. Les entreprises peuvent contester le processus de rétrofacturation avec des transactions par carte de crédit ou de débit. Si l'émetteur de la carte se prononce en faveur du commerçant, il inversera la rétrofacturation de l'article de retour et créditera les fonds au commerçant.
