Il n’ya peut-être rien de plus important pour une banque que les prêts qu’elle contracte. Les prêts sont le moyen par lequel une banque gagne de l'argent. Lorsque les prêts vont mal, cela peut être fatal pour une banque. Dans des cas extrêmes, le gouvernement fédéral est obligé d'intervenir et de renflouer le système, ce qui coûte de l'argent aux contribuables.
Secteur bancaire
Les prêts sont la pierre angulaire d'une banque. Toutes les entreprises vendent des produits, et le produit d'une banque est de l'argent. Les banques gagnent de l'argent en encaissant des fonds auprès de déposants et d'autres sources, puis en prêtant de l'argent à leurs clients. Le spread bancaire correspond à la différence entre les intérêts qu'une banque doit payer pour obtenir les fonds et le taux que la banque facture sur le prêt. Par exemple, une banque peut payer un intérêt de 2% à un déposant et imposer à un client un intérêt de 6% sur un prêt. Les quatre points de pourcentage représentent le spread de la banque et son bénéfice.
Types de prêts
Les banques accordent toutes sortes de prêts, mais ceux-ci peuvent généralement être divisés en deux catégories: résidentielle et commerciale. Les prêts résidentiels représentent l’argent prêté aux personnes cherchant à financer un achat de maison avec une hypothèque. Ceux-ci peuvent être à taux fixe ou ajustables avec des durées allant de quelques années à 40 ans. Les banques vendent souvent leurs prêts hypothécaires à long terme plutôt que de les conserver dans leurs livres afin de les protéger contre l'inflation. Les prêts commerciaux sont des prêts consentis à des personnes cherchant à créer ou à développer une entreprise.
Quand les prêts vont mal
Les banques s'attendent à ce qu'un certain pourcentage de prêts se détériore. En d'autres termes, ils savent que certains emprunteurs seront incapables de faire les paiements. Dans ces cas, la banque récupère la propriété de l'emprunteur, qu'il s'agisse d'une maison ou d'une entreprise commerciale. La banque essaie ensuite de revendre la propriété comme une forclusion. En période de crise économique, les banques peuvent récupérer la majeure partie de leur argent sur les prêts en revendant la propriété à un bon prix. En outre, les banques créent des réserves pour pertes sur prêts, amortissant ainsi les torts.
Mauvais prêts dans une mauvaise économie
Les pertes sur prêts peuvent frapper particulièrement durement les banques en période de mauvaise économie, en particulier si les banques étaient trop relâchées dans leurs opérations de prêt quand les conditions étaient favorables. Une économie médiocre entraîne généralement une chute des prix des propriétés adossées à des prêts bancaires. Cela rend difficile pour une banque de récupérer son argent si les paiements du prêt cessent d’être versés. Par exemple, une banque pourrait avoir prêté 8 millions de dollars à un projet de centre commercial d’une valeur de 3 millions de dollars seulement lorsque les paiements de prêt cessent d’être versés. à des pertes coûteuses pour une banque.
Faillites bancaires
Une économie en baisse peut être fatale aux banques qui ont trop de ces créances douteuses et pas assez de réserves pour amortir le choc. Dans ce cas, la Federal Deposit Insurance Corp. intervient pour reprendre la banque et couvrir les dépôts de ses clients. Des centaines de banques américaines pourraient finir par échouer en raison du boom des prêts spéculatifs survenu au cours de ce siècle. Cela a forcé le département du Trésor américain à renflouer de nombreuses banques et les contribuables ont finalement payé la note.
