Si vous avez déjà ouvert votre relevé de carte de crédit uniquement pour vous demander «Quel est le montant de ces frais?», Vous avez peut-être été victime d'une fraude à la carte de crédit ou d'un vol d'identité. Ce n'est qu'une des nombreuses façons dont la fraude par carte de crédit peut survenir. Les frais de carte de débit non autorisés, ainsi que les retraits non autorisés à un guichet automatique, peuvent également indiquer qu'une fraude a été commise. La fraude par carte de crédit frappe les particuliers et les entreprises. Une fois que le client a informé la banque qui a émis la carte d’une facturation ou d’un retrait non autorisé, la banque procède à sa propre enquête sur la fraude par carte de crédit.
Indicateurs de fraude par carte de crédit
Le taux de fraude liée aux cartes bancaires et aux cartes de crédit est à la hausse et a atteint son plus haut niveau en 20 ans.Une forme de fraude à la carte, appelée «écrémage de carte», dans laquelle des voleurs volent des données d’utilisateur sur des distributeurs automatiques de billets, augmente chaque année à un taux d’environ 174% pour un «écrémage» réussi.
Cela dit, les employés de banque qui assistent les enquêtes de fraude sont habiles à détecter la différence entre une fraude réelle par carte de crédit ou par carte bancaire et des accusations simplement contestées. La fraude implique généralement un individu ou une entreprise complètement inconnu qui porte des accusations non autorisées sur votre compte, écrase vos données de compte ou vole et manipule des informations d'identification personnelle afin de porter une accusation frauduleuse sur votre compte. Il s’agit généralement aussi de particuliers ou d’entreprises avec lesquels le titulaire n’a encore jamais effectué de transaction.
Les paiements contestés, en revanche, peuvent impliquer des parties qui se connaissent bien. Si les relevés antérieurs d’un titulaire de carte indiquent des paiements réguliers versés à l’entité ou à la personne accusée de fraude, une banque traitera probablement la fraude présumée comme un simple paiement litigieux.
Parmi les autres sources potentielles de fraude, citons des accusations extrêmement disproportionnées. Par exemple, si vous payez normalement 100 dollars le 5 de chaque mois à une entreprise donnée, mais que 3 000 dollars lui sont facturés le 8e jour, votre banque l’a probablement avec scepticisme. Idéalement, la banque vous appellera et vous demandera une autorisation pour ces frais inhabituels. Si l'accusation est frauduleuse, la banque peut alors arrêter la transaction avant qu'elle ne provoque des dommages.
Il est préférable de vérifier chaque déclaration pour les écarts dès son arrivée. Si vous repérez des achats qui ne correspondent pas à vos données ou des frais que vous n'avez pas autorisés, vous pourrez en informer immédiatement la banque. Ceci, à son tour, protège votre compte de tout autre dommage et peut vous aider à récupérer votre argent plus rapidement.
Comment les banques mènent une enquête sur la fraude par carte de crédit
Une fois que le détenteur de la carte a informé la banque émettrice de frais litigieux, la banque ouvre une enquête pour fraude sur carte de crédit.
Parmi d'autres lois ou textes législatifs, la loi sur le transfert électronique de fonds régit les droits et obligations respectifs des banques et des titulaires de carte en cas de fraude sur les cartes de crédit. Ce statut peut également limiter l’obligation de la banque de rembourser ou de rembourser à un client les fonds perdus à la suite d’une fraude.
La loi EFT oblige les clients à prendre certaines mesures rapidement après avoir découvert une accusation non autorisée. Ces actions obligatoires incluent la notification à l'émetteur de la carte immédiatement si possible, mais au plus tard 60 jours après la date du relevé. L'explication doit également inclure le montant précis impliqué, la date de l'accusation et une description des raisons pour lesquelles l'accusation est considérée comme frauduleuse.
La loi EFT exige de la banque qu'elle enquête rapidement sur l'erreur et la résolve dans les 45 jours qui suivent. Si l'enquête prend plus de 10 jours et qu'il y a fraude, et non pas simplement un paiement contesté, la banque est obligée de rembourser le montant contesté. Le délai de grâce est étendu à 20 jours pour les nouveaux clients.
La banque est également tenue d'informer par écrit le titulaire de la carte des résultats de son enquête et de sa conclusion. Le titulaire de carte est en droit de demander et de recevoir des copies de tous les documents rassemblés ou produits par la banque au cours de son enquête, si ces documents étaient pertinents pour sa conclusion.
Application de la loi et fraude par carte de crédit
Simultanément, ou peu de temps après son enquête, la banque peut notifier à l’organisme chargé de l’application de la loi dans le pays compétent l’information frauduleuse et tout autre fait qu’elle a pu découvrir au cours de son enquête.
Le FBI peut enquêter sur des cas de fraude à la carte de crédit résultant d'un vol d'identité. La loi de 1998 sur le vol d'identité et la dissuasion des présomptions et la loi de 2004 sur l'amélioration de la sanction pénale pour vol d'identité incriminent le vol d'identité aggravé et autorisent le FBI à mener des enquêtes ou à aider aux enquêtes menées par les forces de l'ordre locales dans certains cas.
Cependant, la plupart des cas de fraude sur carte de crédit et d’usurpation d’identité seront entièrement gérés, le cas échéant, par les forces de l’ordre locales. Les frais non autorisés constituent un vol d'identité. Par conséquent, le détenteur de la carte impacté doit appeler les autorités policières locales ainsi que la banque elle-même lorsque la fraude est découverte. Même si les forces de l'ordre refusent d'enquêter, insistez pour le dépôt d'un rapport de police officiel. Ce document peut vous aider ultérieurement si vous détectez une fraude supplémentaire ou si vous avez besoin de vous défendre contre une action en recouvrement illicite.
En outre, c’est une bonne idée d’en informer les trois principales agences d’évaluation du crédit et de demander qu’une alerte à la fraude soit placée dans votre dossier. Ces alertes placent une surveillance supplémentaire sur votre compte pendant 90 jours, de sorte que toute tentative de créer des obligations de crédit en votre nom pendant cette période sera refusée à moins que le créancier ne vérifie votre identité directement avec vous.
