Qu'est-ce qu'une chambre de compensation?
Lorsque vous glissez une carte de débit ou de crédit à un guichet du point de vente au détail, il y a une légère pause pendant que le système vérifie que votre compte dispose réellement de l'argent ou que votre crédit est disponible. La réponse est renvoyée au greffier, qu’elle soit approuvée ou refusée, en lui indiquant comment procéder. C’est la fonction essentielle d’un centre d’échange d’informations, le rôle d’intermédiaire. Toute transaction peut comporter certaines incertitudes, mais en particulier celles dans lesquelles les fonds utilisés comme moyens de paiement n'existent que sous forme de chiffres dans un ordinateur ou, au mieux, sont lointains dans une banque. Une chambre de compensation définit les règles de base de la transaction, accepte les fonds du payeur et assure le bénéficiaire que la transaction est bonne. La chambre de compensation effectue alors le transfert des fonds d’un compte à l’autre.
La chambre de compensation automatisée
La chambre de compensation automatisée (ACH) est un réseau informatique d'institutions financières qui réalise 98% des transactions électroniques aux États-Unis. Ceux-ci comprennent les dépôts de paie directs, les transactions par carte de débit, les paiements automatisés de factures en ligne, les transactions commerciales et les achats en ligne. Tous se font par l’ACH, ce qui représente des dizaines de milliards de dollars chaque année. Les protocoles relatifs à ces communications interbancaires sont définis par la National Automated Clearing House Association, également appelée "NACHA: The Electronic Payments Association", une organisation à but non lucratif composée de banques et de conseils de l'industrie. Les transactions ACH sont une marque de l'ère électronique, tout aussi sûre que l'économie mondiale. En fait, un réseau mondial ACH appelé Centre mondial de compensation des transactions automatisées (W.A.T.C.H) est conçu pour commencer à superviser les transferts électroniques au niveau mondial. Bien que ces services soient pratiques, les transactions ACH sont également utilisées pour suivre les mouvements de fugitifs et sont parfois vendues (par les bénéficiaires) à des groupes de marketing privés. Le système bancaire et commercial numérique tend à consolider le contrôle des transactions financières dans un nombre relativement restreint d’organisations bancaires non surveillées et non réglementées.
Anatomie d'une transaction
Étrangement, l’entité qui effectue un paiement électronique est appelée "destinataire" dans le système ACH. En effet, leur banque recevra une demande de transfert de fonds à une autre partie. Le "créateur" est donc le détaillant ou toute autre entité dont les périphériques sont utilisés pour glisser une carte ou pour initier une transaction ACH. Avec l'autorisation du destinataire, ils ordonnent à leur banque de faire une réclamation contre la banque du destinataire dans le cyberespace. L’institution financière du donneur d’ordre (ODFI), qui reçoit les instructions, adresse la demande réelle à l’institution financière du destinataire (RDFI), qui débite les fonds du compte du destinataire. Si ces institutions financières sont des banques de la Réserve fédérale, il est probable que la Fed leur fournisse la connexion de communication et qu’elles servent d’intermédiaire pour leur transfert, mais d’autres institutions remplissent également ce rôle. Si les fonds du destinataire sont bons, le système autorise ODFI à créditer le compte du donneur d'ordre, et les fonds sont ainsi mis à disposition.
