Après des années de rêve, de transpiration et de bousculade, vous avez enfin coché toutes les cases de la liste de contrôle de votre petite entreprise. Vous avez un plan d’entreprise, un nom, une structure juridique, des licences, des services de marketing et de distribution, un pipeline de comptabilité, tous les employés dont vous avez besoin et même un nouvel espace de travail brillant doté d’un nouvel équipement. Maintenant, tout ce qui reste à faire est de diffuser au public.
Pas si vite, grâce à ce "nouvel espace de travail brillant avec un nouvel équipement brillant". Si votre entreprise occupe ou utilise une propriété commerciale, il y a de bonnes chances que vous ayez besoin d'une assurance de propriété commerciale si vous accordez de l'importance à votre tranquillité d'esprit. Mais tout comme votre entreprise de restauration de chaussures vintage est différente du service de comptabilité agréé de la rue, chaque politique varie considérablement.
Assurance des bâtiments commerciaux
S'il existe un risque que votre propriété commerciale soit affectée par un vol, un incendie ou une catastrophe naturelle, des travaux de réparation coûteux ou même une perte de revenus - et qu'il y a bien une chance de tout cela - l'assurance des biens commerciaux mérite bien d'être envisagée. Ce type de couverture ne se limite pas à l’assurance des bâtiments commerciaux; il couvre les biens tels que le matériel lourd, les ordinateurs, les matières premières, les stocks, les fournitures, les meubles, les agencements, etc., que vous louiez ou soyez propriétaire de l'espace de travail - il peut même couvrir les biens laissés à la charge de votre entreprise. Considérez ce type de couverture comme indispensable si votre site contient des actifs matériels sur lesquels repose la source de revenus de votre entreprise.
Une chose que vous n’aurez peut-être pas à prendre en compte est pourtant juridiquement essentielle. Les lois varient d'un État à l'autre, mais si la plupart des États exigent une couverture d'assurance centrée sur l'employé, telle que l'indemnisation des accidents du travail, l'invalidité et le chômage, souscrire une police d'assurance de biens commerciaux n'est généralement pas requis par la loi.
Un coup d'œil sur les moyennes
Les taux d’assurance des biens commerciaux sont aussi variés que les évaluations de toutes les entreprises américaines. Votre taux dépend entièrement de la taille, de la nature et des actifs de votre entreprise, mais pour vous donner une idée générale des taux, vous pouvez consulter quelques chiffres moyens.
Selon les données de HowMuch.net pour 2017, les taux d'assurance des biens commerciaux commencent à environ 500 dollars par an pour les propriétaires de petites entreprises et atteignent des hauteurs d'environ 500 000 dollars par an pour les grandes entreprises. En moyenne, la même source estime que vous paierez entre 1 000 et 3 000 dollars par million de dollars de couverture d'assurance, avec un taux annuel moyen de 742 dollars. HowMuch estime que la plupart des petites entreprises paient moins de 1 000 dollars par an pour l’assurance de biens commerciaux.
Pour mettre ces taux en perspective, une étude réalisée en 2015 par Insurance Journal et la compagnie d’assurance The Hartford a révélé que le montant moyen des sinistres pour vol commis par une petite entreprise était de 8 000 $, que celui des dommages causés par un incendie était de 35 000 $ et celui des dommages causés par l’eau, le vent ou la grêle. varie de 17 000 $ à 26 000 $.
Plus à savoir
Les taux d'assurance des biens commerciaux varient en fonction de tout un éventail de facteurs. Les variables communes incluent l’intégrité structurelle et les facteurs de sécurité du bâtiment commercial lui-même, comme l’ignifugation, les sprinkleurs, les matériaux de construction et les systèmes d’alarme, le taux d’occupation et la circulation piétonnière sur le site de l’entreprise, la localisation physique de l’entreprise (taux de criminalité souvent élevé). des taux d’assurance plus élevés) et des facteurs de risque globaux. Au sens large, les assureurs détermineront votre taux en multipliant la valeur du bien par ses facteurs de risque. Pour économiser un peu, il est souvent utile de regrouper votre assurance de propriété commerciale avec une couverture de responsabilité civile générale.
En règle générale, l'assurance des biens commerciaux ne protège pas contre la guerre, les tremblements de terre ou les «catastrophes naturelles», telles que la poussière, la glace ou les tempêtes de sable. Pour un meilleur ajustement des taux individuels, la plupart des assureurs proposent un calculateur d’assurance de l’immobilier commercial ou des estimations gratuites via leurs sites Web officiels.
