Si votre entreprise a besoin de liquidités rapidement et à des conditions de paiement gérables, une option est un prêt ballon. Ces prêts à court terme vous permettent de payer les intérêts pendant la durée du prêt, puis vous effectuez un dernier paiement "ballon" à l'échéance pour rembourser le solde du capital. Les structures de ballon peuvent être adaptées à tout type de prêt commercial, mais elles sont généralement utilisées pour des prêts hypothécaires et des achats de biens importants.
Conseils
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Un paiement forfaitaire est un paiement ponctuel à la fin de la durée du prêt qui rembourse le solde restant. Cela s'appelle un "ballon" parce que le montant est très élevé par rapport aux paiements mensuels précédents.
Balloon Payment Explained
Les prêts-ballons ont des durées courtes d’environ cinq à sept ans. Pour que les paiements restent gérables sur une période de paiement aussi courte, le paiement mensuel est basé sur un plan de remboursement de 30 ans et le solde restant est dû sous forme de somme forfaitaire à la fin du terme. Le paiement final est appelé "ballon" car son montant est très élevé par rapport aux paiements mensuels que vous avez effectués auparavant. Les prêts-ballons sont attrayants pour les nouvelles entreprises qui n’ont pas beaucoup d’historique de crédit, car elles sont généralement plus faciles à obtenir que les prêts classiques.
Comment fonctionne un paiement ballon
La plupart des prêts ballon sont des prêts à intérêt seulement. Contrairement à un prêt traditionnel dans lequel vous remboursez une partie du principal que vous avez emprunté tous les mois, un prêt forfaitaire vous permet de ne payer que les intérêts accumulés sur le prêt, ou les intérêts plus un très faible montant de principal. Cela se traduit par un paiement mensuel moins élevé, mais à la fin du prêt, l'autre chaussure tombe et vous devez rembourser le principal en tout en un seul paiement géant.
Options à la fin du prêt
Les paiements en ballon ont tendance à être au moins le double du montant des paiements mensuels précédents et peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers de dollars, en fonction du montant emprunté. Comme ce n'est pas facile à payer en une seule fois, la plupart des entreprises recherchent d'autres options lorsque la durée du prêt est en hausse. Habituellement, cela implique de vendre l’actif que vous avez acheté avec le prêt ou de le refinancer en un prêt conventionnel. Pour ce faire, vous devrez passer les contrôles de crédit de la banque et afficher un historique des paiements en temps voulu. Si vous ne pouvez pas obtenir l'autorisation de refinancer, vous devez alors rembourser le paiement intégral du ballon.
Calculer un paiement ballon
Le prêteur calcule le paiement forfaitaire à l'aide d'une formule de solde du prêt, qui est essentiellement la même que celle utilisée pour calculer le solde d'un prêt conventionnel. Supposons que vous empruntez 100 000 $ sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 6% composé mensuellement. Avec un prêt conventionnel, vous rembourseriez 843,86 $ par mois. Insérez ce paiement dans une formule de calcul «5/15»: un prêt de cinq ans amorti sur 15 ans; après 60 paiements, le paiement ballon restant serait de 76 008,88 $. Vous pouvez utiliser un calendrier en ligne pour suivre votre calendrier de paiement final et d'amortissement final.
