Si vous dirigez une entreprise, il y a des chances qu'il y ait des mois où vous aurez des liquidités, et d'autres mois, lorsque l'argent sera serré. Ce flux et ce flux d’argent peuvent ruiner votre entreprise si vous n’avez pas accès à une réserve d’argent pour vous aider à vous en sortir pendant les mois les plus maigres. Une facilité de crédit est conçue pour que vous ayez accès à de l’argent en tout temps. Pour de nombreuses entreprises, c’est l’outil qui garde les lumières allumées lorsque les liquidités sont temporairement basses.
Conseils
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Une facilité de crédit est un type de prêt bancaire que vous pouvez utiliser progressivement, au fur et à mesure de vos besoins. Cela garantit qu'une entreprise a accès à de l'argent en tout temps.
Qu'est-ce qu'une facilité de crédit?
Une facilité de crédit est un type de facilité de prêt consenti à votre entreprise par une banque. Elle vous procure un capital que vous pouvez utiliser à tout moment. Imaginez-le comme la version adulte d'une tirelire: vous retirez le montant exact dont vous avez besoin lorsque vous souhaitez acheter quelque chose. Le point important à propos d’une facilité de crédit est que vous n’avez pas à utiliser tout le crédit mis à votre disposition. Au lieu de cela, vous utilisez simplement le montant dont vous avez besoin à ce moment-là et vous retournez à la réserve de prêts lorsque vous avez besoin de plus de capital.
Comment fonctionne une facilité de crédit?
La façon la plus simple d’apprendre le fonctionnement d’une facilité de crédit consiste à donner un exemple. Gruesome Gifts est un magasin de farces. Comme la plupart des magasins de niche dans ce secteur, il réalise environ 70% de ses ventes pendant Halloween et le temps des fêtes. La société a tendance à avoir des liquidités serrées pendant les mois d’été, lorsque les ventes sont plus faibles, bien que le loyer reste à payer! Cette variabilité des flux de trésorerie pourrait obliger Gruesome Gifts à licencier du personnel ou à fermer les portes s’il n’avait pas accès à une facilité de crédit.
Heureusement, Gruesome Gifts dispose d’une facilité bancaire de 500 000 dollars. Cela lui permet d’emprunter jusqu’à 500 000 dollars à tout moment; mais pas tout à la fois. Gruesome Gifts utilisera plutôt ce qui lui est nécessaire en juillet et en août, puis remboursera cet argent en décembre, lorsque les caisses enregistreuses débordent.
Quelle est la différence entre une facilité de crédit et un prêt?
Lorsque vous négociez un emprunt bancaire, vous vous engagez à emprunter un montant fixe pour une période déterminée de cinq ou dix ans, par exemple. Lorsque le prêt se ferme, le montant total du prêt va directement dans votre compte bancaire. Peu importe que vous utilisiez tout l'argent: vous devez toujours rembourser la totalité du montant avec intérêts au taux convenu.
Une facilité de crédit ouvre une ligne de financement entre le client et le prêteur. Avec ce type de financement, la banque accepte de mettre à disposition un pool de liquidités, disons 50 000 dollars, que vous pourrez utiliser quand vous le souhaitez. Aucun transfert d'argent lorsque vous fermez la facilité de crédit. Au lieu de cela, vous retirez l'argent chaque fois que vous en avez besoin. Par exemple, vous pouvez débourser 10 000 USD pour réparer un véhicule en février, puis 5 000 USD pour vous aider à résoudre un problème de liquidités d'urgence en juin. Les 30 000 $ restants restent à la banque jusqu'à ce que vous en ayez besoin.
Quel est le problème avec les taux d'intérêt?
Une autre différence qu'il convient de souligner est que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez, et non sur la facilité de crédit totale qui vous a été consentie. Ainsi, dans l'exemple ci-dessus, vous ne paieriez des intérêts que sur les 20 000 dollars que vous avez retirés, et non sur les 50 000 dollars au complet, au moment du remboursement. L'intérêt commence à courir à compter du jour où vous empruntez l'argent. Vous payez donc des intérêts sur le premier retrait de 10 000 $ pour une période plus longue que pour les 5 000 $ d'urgence que vous avez sortis plus tard.
Les taux d'intérêt varient considérablement et dépendent de la gamme habituelle de facteurs, tels que la solvabilité et le profil de risque de l'entreprise. Globalement, vous devez vous attendre à payer un taux plus élevé que pour un prêt bancaire ordinaire. Cela dit, comme vous ne retirez des montants essentiels que pendant quelques mois ou quelques semaines, le coût d’emprunt pourrait coûter moins cher en termes réels.
Quelles sont les conditions d'une facilité de crédit?
La plupart des facilités de crédit ont une durée fixe de six mois ou deux ans, après quoi vous pouvez décider de le renouveler. Les conditions varient, mais il existe toujours une limite maximale d'installation et des conditions de paiement qui spécifient le moment où vous devez effectuer des remboursements pour l'argent que vous avez prélevé. Vous devrez peut-être payer une commission d'engagement initiale pour le droit d'accéder à l'installation, et bien sûr, des frais d'intérêt mensuels s'appliquent à l'argent que vous utilisez en même temps.
Le contrat de facilité de crédit détaillera les responsabilités de l’emprunteur, précisera la date d’échéance du prêt, ainsi que le taux d’intérêt, la date de remboursement, les pénalités de retard et toutes autres conditions.
Étant donné que les facilités de crédit sont destinées à des besoins temporaires de trésorerie, vous ne pouvez généralement pas emprunter autant qu’un emprunt bancaire régulier. Vous ne devriez donc vous en servir que comme découvert supplémentaire pour couvrir vos dépenses d'exploitation lorsque les réserves de trésorerie sont faibles. Personne n'achète de biens immobiliers avec une facilité de crédit car ils n'obtiendraient pas une limite de crédit suffisamment élevée et les taux seraient punitifs!
Pourquoi les entreprises utilisent-elles des facilités de crédit?
Imaginez que votre client principal paye votre facture en retard et que vous utilisiez cet argent pour payer votre loyer ou vos dépenses salariales. Maintenant, imaginez qu’une pièce clé de la machine tombe en panne et que vous deviez la réparer rapidement avant que la production ne soit arrêtée. Une facilité de crédit offre une solution instantanée à ces difficultés et à d’autres difficultés auxquelles une entreprise peut être confrontée en ce qui concerne ses flux de trésorerie et ses dépenses. À bien des égards, il s'agit d'une sauvegarde des revenus ou d'une police d'assurance financière pour l'entreprise.
De tous les types de services bancaires, le crédit est peut-être le plus flexible. Les entreprises en croissance trouvent particulièrement utile d’être en mesure de puiser dans un pot de style découverte à chaque fois qu’elles ont besoin d’un soutien supplémentaire. Et puiser des fonds est à peu près le moyen le plus rapide d’accéder au capital en plus d’accéder à votre propre compte bancaire. Étant donné que vous n'êtes pas obligé d'emprunter un montant prédéterminé, le risque de surendettement et de paiement d'intérêts, ou de pénalités de paiement anticipé, sur des sommes dont vous n'avez pas besoin est beaucoup moins grand.
De plus, les lignes de crédit n'exigent généralement pas de garanties ou d'évaluation d'entreprises. La banque vous soumettra un processus de demande et vous devrez probablement fournir des informations financières et des prévisions de revenus annuels. Mais une fois la ligne de crédit établie, vous pouvez emprunter à plusieurs reprises aussi longtemps que le solde de votre compte le permet.
