Si le terme «argent dur» évoque des images de usuriers ludiques qui négocient de l'argent avec des taux d'intérêt exorbitants, il est probablement temps de réfléchir à nouveau. En fait, les prêts à long terme sont financés par des investisseurs réputés, spécialisés dans l'aide aux entreprises à court d'argent pour leurs besoins d'emprunt à court terme. Les prêts d'argent dur sont beaucoup plus faciles à obtenir que les prêts conventionnels. Donc, si votre banque dit «non», un prêteur d’argent dur peut bien dire «oui».
Qu'est-ce qu'un prêt d'argent dur?
Fondamentalement, il s’agit d’un prêt à court terme garanti par de l’immobilier. Les investisseurs immobiliers utilisent souvent beaucoup d'argent pour acheter et rénover une propriété avant de la céder pour la revente et les entreprises l'utilisent souvent pour financer un projet spécifique à court terme ou comme passerelle tout en garantissant un financement conventionnel. Ironiquement, étant donné son nom, les prêts en argent dur sont les plus faciles à obtenir. Un prêteur d’argent fort ne se penchera que sur la valeur de l’actif immobilier sous-jacent, et non sur la solvabilité de l’emprunteur, pour prendre une décision de prêt.
Qui est admissible à des prêts d'argent dur?
Toute personne possédant des capitaux propres dans un actif immobilier peut demander un prêt en argent fort. L'important est la valeur de la garantie que vous proposez par rapport au montant du prêt, appelé ratio prêt / valeur ou LTV. Donc, si vous devez emprunter 150 000 dollars et que l’usine que vous offrez en garantie est évaluée à 200 000 dollars, le ratio prêt / valeur est de 75% (15 000/200 000). Chaque prêteur d’argent dur aura ses propres directives pour le LTV maximum qu’il financera, avec une limite typique située entre 70 et 75%. Plus le ratio prêt / valeur est élevé, plus il est difficile d'obtenir un prêt.
Pourquoi les entreprises ont besoin de prêts d'argent dur
Les entreprises ont tendance à envisager des options d'argent dur lorsqu'elles ne sont pas éligibles pour un prêt commercial traditionnel mais ont besoin de fonds supplémentaires pour financer leurs opérations. Les prêts d'argent dur sont beaucoup plus faciles à obtenir pour les entreprises en démarrage et les entreprises peu solvables, car les prêteurs ne tiennent pas compte de vos antécédents de crédit, de votre pointage de crédit ou de vos antécédents commerciaux. Une autre raison de choisir l'argent dur est quand vous avez besoin d'une injection de fonds, rapidement. Les prêts à taux réduit peuvent être clôturés en trois jours à peine, grâce à une souscription assouplie. Ils sont une bonne solution pour les besoins urgents et peuvent gérer votre entreprise pendant que votre demande de financement conventionnel est acceptée.
Quelle est la différence entre l'argent dur et l'argent mou?
Les prêts soft money sont des prêts avec des délais de remboursement plus longs et des taux dits "souples" ou à faible taux d'intérêt. Ils sont qualifiés de manière beaucoup plus rigoureuse que les prêts en argent, en tenant compte de la cote de crédit et de l'historique de négociation de l'emprunteur. Un pointage de crédit élevé signifie que vous serez admissible aux meilleurs taux d'intérêt. La plupart des prêts d’argent mou sont des prêts garantis, ce qui signifie que vous aurez toujours besoin de nantir certaines garanties. Cependant, de nombreux prêteurs non-spécialistes peuvent financer jusqu'à 90% du LTV de votre propriété, vous donnant ainsi accès à un pot d'argent beaucoup plus important.
Inconvénients des prêts d'argent dur
Parce qu’ils sont plus risqués que les prêts classiques, les prêts en argent fort sont généralement émis à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Les taux typiques commencent à environ 7% et augmentent à partir de là avec des taux typiques de 12%. Vous devrez également payer 1 à 10% des frais du prêteur, appelés points. Il y a de fortes chances pour que le prêt soit structuré comme un prêt à très court terme, par exemple de six mois à trois ans, avec un paiement mensuel avec intérêts uniquement et un gros paiement forfaitaire à l'échéance du prêt. Comme pour tout prêt garanti, le prêteur peut saisir le bien sous-jacent si vous ne faites pas les paiements. Vous devez être assez confiant en vos flux de trésorerie futurs et / ou votre capacité à obtenir un financement à long terme pour envisager ce type de prêt.
