Quel que soit le type de couverture d’assurance, certaines personnes et entreprises sont plus susceptibles de présenter une réclamation à un moment donné pendant la durée de la police. Que la police couvre les soins de santé, les fautes professionnelles ou la perte de tout autre type, certaines personnes assurées risquent davantage d'avoir besoin de cette couverture. Une définition de la mutualisation des risques pourrait être "un groupe formé par des compagnies d'assurance pour fournir une couverture catastrophique en partageant les coûts et l'exposition potentielle". Les pools de risques aident les compagnies d'assurance à offrir une couverture aux clients à haut risque et à faibles risques. Ils réduisent également le risque supporté par une seule compagnie d’assurance en le répartissant entre plusieurs.
Conseils
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Les pools de risques d’assurance constituent un mécanisme de gestion des risques grâce auquel les sociétés d’assurance peuvent proposer des produits d’assurance à certaines personnes et entreprises à haut risque pour certaines pertes catastrophiques en partageant les coûts et l’exposition potentielle de manière plus uniforme.
Avantages de la mutualisation des risques en assurance
Les particuliers et les entreprises souscrivent généralement des polices d’assurance pour se protéger contre des dommages et pertes inhabituels mais potentiellement coûteux. Les pertes peuvent être plus ou moins improbables d'un point de vue statistique, mais si l'événement malheureux se produisait, cela pourrait potentiellement être catastrophique sur le plan financier pour l'entreprise ou la personne en question. Certains types d'assurance sont obligatoires. Par exemple, les gouvernements des États exigent que tous les conducteurs maintiennent une assurance automobile adéquate.
En créant des pools de risques, les compagnies d’assurance aident à répartir les risques et à éviter le type de paiement massif requis après une perte catastrophique. C'est une forme de gestion des risques pour les compagnies d'assurance. Si une demande de remboursement est faite en raison de cette perte catastrophique, les compagnies d’assurance participantes répartissent la perte entre elles. Cela aide à protéger les plus petits demandeurs contre la non-couverture en raison de la faillite ou de la fermeture de leur compagnie d’assurance.
Mise en commun des risques et primes d'assurance
Plus le pool de risque est grand, plus les primes devraient être cohérentes et stables. Cependant, cela ne se traduit pas toujours par les primes les plus basses. Par exemple, un grand groupe de risques en matière d’assurance maladie devrait comporter des primes stables (c’est-à-dire que les primes ne devraient pas changer de manière significative ou rapide), mais ces primes ne seraient pas nécessairement les plus basses disponibles, ni même à l’écart d’une fourchette de coûts.. Les primes moins élevées sont plutôt associées au moins de coûts de soins de santé en moyenne par membre du pool (par exemple, personne assurée).
En effet, en moyenne, les assurés à haut risque coûtent plus cher à leurs compagnies d’assurance sur la durée d’une police, sur le plan statistique. Par exemple, une personne atteinte de cancer qui suit un traitement à long terme pour la maladie aura des coûts médicaux bien supérieurs à ceux d’une personne en bonne santé pour la même période. Les personnes âgées paient généralement davantage pour l'assurance-vie que les jeunes adultes et les nouveaux conducteurs de moins de 20 ans paient davantage pour l'assurance-automobile que les conducteurs aguerris, prudents et qui ont d'excellents antécédents de conduite. Comme vous vous en doutez, les personnes à faible risque reçoivent des primes d’assurance généralement beaucoup moins chères. En combinant les assurés à haut risque et à faible risque dans un pool unique, les coûts potentiels présentés aux assureurs deviennent plus gérables et stables.
Les actuaires fournissent des analyses détaillées de la probabilité d’un type particulier de perte et de la gravité des dommages qui en résultent. Les actuaires sont des professionnels hautement qualifiés en finance et en statistiques. Les compagnies d’assurance effectuent des analyses actuarielles et proposent des taux acceptables et (espérons-le) raisonnables. Les actuaires ont analysé les chiffres pour confirmer les assertions générales sur lesquelles les polices sont établies et les primes sont basées.
Dans le cas des pools de risques, les primes sont calculées de manière à établir un équilibre entre les coûts supplémentaires anticipés des individus ou des entreprises à haut risque et la probabilité qu’ils aient besoin de la police.
Mise en commun des risques et assurance maladie
De nombreux types d’assurance fonctionnent avec un pool de risque. L'assurance maladie est probablement le contexte le plus familier. Plus récemment, la législation fédérale proposée aux États-Unis aurait créé des pools de risques élevés comme alternative aux dispositions de la loi sur les soins abordables, qui interdisait aux compagnies d’assurances de refuser de couvrir des conditions préexistantes.
Avant l’ACA, les polices d’assurance maladie excluaient généralement la couverture des maladies préexistantes, parfois pendant une période d’attente spécifique. L’ACA a demandé aux compagnies d’assurances de supprimer ces exclusions, garantissant ainsi la couverture des personnes atteintes de maladies préexistantes. Cependant, les primes peuvent toujours refléter une évaluation de risque plus élevé que d'habitude.
L’ACA a essentiellement créé un pool de risques dans chaque État, utilisé par les entreprises lorsqu’elles établissent des barèmes de primes. Fondamentalement, les entreprises mettent en commun tous les régimes d’assurance conformes aux exigences de l’ACA, ce qui répartit ensuite les coûts d’assurance des personnes présentant un risque plus élevé, telles que les malades chroniques, les personnes âgées et d’autres qui encourent des coûts de santé plus élevés.
Pools de risques gouvernementaux ou d'entités publiques
Le pool de risques des entités gouvernementales ou publiques est une forme particulière de groupe de risque d’assurance. Ces pools de risques fonctionnent essentiellement de la même manière que les pools de compagnies d’assurance. La différence est qu'au lieu d'être créées et exploitées par des compagnies d'assurance, ces pools sont constitués d'organisations publiques ou d'unités gouvernementales. Par exemple, les administrations municipales d’un État pourraient s’unir pour créer un pool de risques pour l’assurance contre les accidents du travail. Les gouvernements de comté, les agences d'État et les districts scolaires sont d'autres exemples d'organismes gouvernementaux ou d'organisations publiques susceptibles de créer des pools de risques. Le pool de risque intergouvernemental offre aux gouvernements ou organismes membres une alternative pour financer eux-mêmes leur propre couverture d’assurance, en partageant les pertes et en s’accordant sur le calcul des primes. Les unités gouvernementales préfèrent parfois cette approche aux couvertures d’assurance traditionnelles en raison de leur capacité à contrôler les coûts et les paiements.
