Les propriétaires d'entreprise découvrent rapidement le besoin de diverses formes de couverture d'assurance pour leurs entreprises. Cependant, les nombreux types de polices d'assurance disponibles peuvent être source de confusion pour les nouveaux entrepreneurs. L'un des types de couverture disponibles pour les entreprises est l'assurance responsabilité contractuelle. Ce type de police couvre un large éventail de pertes potentielles liées à un contrat conclu par une entreprise ou aux termes duquel elle effectue un travail.
Conseils
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L’assurance responsabilité contractuelle couvre les entreprises contre les pertes résultant de clauses dites de non-responsabilité ou d’indemnisation ou de la promesse équivalente contenues dans des contrats ou des accords verbaux et exécutoires.
Qu'est-ce que l'assurance responsabilité contractuelle?
L'assurance de responsabilité contractuelle est parfois appelée «assurance de protection contractuelle». Elle fournit une protection d'assurance pour les pertes que votre entreprise assume pour le compte de quelqu'un d'autre, généralement par le biais d'une clause de réserve ou d'indemnisation. Il est généralement prévu par un libellé contenu dans une clause insérée dans la police de responsabilité civile commerciale (CGL). Les polices CGL couvrent les réclamations pour dommages corporels et matériels résultant des opérations commerciales, des locaux et des produits.
L’assurance de responsabilité contractuelle (CL) couvre les mêmes types de pertes que celles résultant de contrats auxquels l’entité commerciale est partie. La définition de «contrat» dans le contexte de l'assurance CL est assez large. Un accord écrit peut ne pas être nécessaire pour déclencher la couverture. En fait, toute promesse pouvant être légalement exécutée par un tribunal devrait être couverte par la police d'assurance responsabilité civile.
Couverture de l'assurance responsabilité civile contractuelle
L’assurance responsabilité contractuelle indemnise l’entreprise assurée des conséquences financières découlant de tout contrat conclu entre elle et une autre partie.
Une clause commune dans les contrats commerciaux est une clause "inoffensif". Ce type de clause permet à l’une des parties d’assumer la responsabilité des blessures ou pertes survenues pendant la durée du contrat.
Ainsi, par exemple, une entreprise d'aménagement paysager travaillant sur un terrain appartenant au gouvernement local peut être tenue de maintenir la ville inoffensive en cas de blessure, même accidentelle, des lieux résultant des travaux effectués par l'entreprise. Si une telle blessure ou une telle perte se produit, la police d’assurance responsabilité civile contractuelle du paysagiste couvrira les coûts financiers de cette perte. La politique aiderait fondamentalement la société à payer les pertes qu’elle avait accepté de protéger du gouvernement, selon le contrat.
Le contrat d'assurance standard de CGL couvre les pertes en responsabilité contractuelle depuis 1986. Cependant, il est important de vérifier soigneusement tout contrat d'assurance avant de le signer, afin de vous assurer que la couverture attendue est incluse dans la police.
Qu'est-ce qu'une exclusion de responsabilité contractuelle?
En règle générale, une police CGL standard couvrant la responsabilité contractuelle couvre toute responsabilité qui n’a pas été spécifiquement exclue.
Les exclusions sont des clauses que les assureurs insèrent dans les documents de police afin de limiter leur exposition et leur responsabilité en matière de remboursement pour les entreprises et les personnes couvertes. Si une perte particulière est couverte par une exclusion, la compagnie d’assurance n’est pas obligée de fournir une couverture ou de rembourser la partie lésée pour les pertes associées.
C’est un point crucial à comprendre, en particulier pour les entreprises qui exercent leurs activités depuis quelques années ou plus et qui sont couvertes par les politiques CGL. C’est parce que dans de nombreux cas, la responsabilité contractuelle peut être spécifiquement exclue de la couverture dans les termes de la police CGL.
Une exclusion de responsabilité contractuelle pourrait faire des ravages pour une entreprise peu méfiante assumant sa responsabilité en vertu d’une clause de réserve. Ce conflit peut survenir lorsqu'une autre partie invoque la clause de réserve et présente une demande de remboursement à l'entreprise pour couvrir les pertes de la partie. Si la police CGL de l’entreprise comporte une exclusion de responsabilité contractuelle, la compagnie d’assurance ne sera pas responsable des pertes subies par la partie. Cela signifie que l’entreprise sera tenue de payer seule l’ensemble de la facture. Si les pertes sont suffisamment importantes, une telle réclamation pourrait forcer la société à fermer ses portes.
Il existe toutefois une exception à cette règle d’exclusion générale: le contrat entre l’entreprise et une autre partie est explicitement un contrat assuré. La question de savoir si un contrat est considéré comme assuré dépend de nombreux facteurs et doit être évaluée par un courtier en assurances ou un avocat.
Qui a besoin d'une couverture de responsabilité contractuelle?
Presque toutes les personnes qui lancent une entreprise de quelque type que ce soit vont, à un moment donné, signer un contrat. Si ce contrat comprend une clause de réserve ou d'indemnisation, l'entreprise, et éventuellement son propriétaire personnellement, assume une responsabilité potentielle significative. La couverture de responsabilité contractuelle aide les entreprises à protéger leurs actifs et leurs revenus prévisionnels, ainsi que leur viabilité continue.
La nécessité d'une assurance responsabilité contractuelle devient plus importante lorsque l'entreprise conclut fréquemment des contrats contenant des clauses sans préjudice. Cela est particulièrement fréquent pour les entreprises qui fournissent des services sur les biens d’entreprises ou de clients gouvernementaux et que leurs propres compagnies d’assurance ou les lois exigent que leurs entrepreneurs les indemnisent.
Police d'assurance
Les politiques de CGL et les clauses de responsabilité contractuelle peuvent être assez complexes et difficiles à comprendre. Avant de signer une police, il est important de comprendre exactement ce qui est couvert et quels types de pertes ou d’événements seraient exclus de la couverture.
Les petits caractères sur les polices d’assurance peuvent être écrits de manière dense. Par conséquent, si les termes de la police ne sont pas clairs, il est prudent de demander au courtier ou à l’agent d’assurance une explication en «anglais clair». Apprendre dès le départ ce que la politique couvre et exclut peut aider à éviter des différends plus coûteux par la suite.
