Qu'il s'agisse de votre future maison ou d'un projet commercial, examiner votre projet de construction du point de vue du prêteur vous aidera à comprendre comment obtenir l'approbation de votre prêt à la construction. Un prêteur ne peut pas approuver un projet tant qu’une évaluation des risques crédible n’a pas été réalisée et qu’il est peu probable que votre prêt soit en défaut.
Financement d'une résidence personnelle
Dans la plupart des cas, vous achèterez d'abord le terrain vacant si vous envisagez de construire une maison. Les politiques des banques concernant les terrains vacants varient, mais en général, les banques n'aiment pas les terrains vides. Vous aurez besoin de mettre plus de fonds afin d'obtenir votre prêt de lot approuvé, mais vous devez le faire d'abord pour une ou deux raisons. Cela n'a pas de sens de dépenser de l'argent pour développer une propriété que vous ne pourrez peut-être pas acquérir. Il est également peu probable que le prêteur approuve un prêt à la construction tant que la propriété vacante n’est pas sécurisée. En théorie, vous pouvez obtenir un seul prêt pour le lot et le développement - dans ce cas, votre résidence personnelle - dans la pratique, tout faire en même temps est difficile à manier. La plupart des constructeurs résidentiels expérimentés sécurisent le terrain avant de commencer le développement. Assurez-vous que le terrain est zoné pour votre usage avant d’acheter.
Une fois que vous avez acquis la terre
Votre agent de crédit veut voir autant de données que possible. Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit sont tous deux importants: moins il y a de taches, mieux c'est. Selon Bankrate, un score FICO égal ou inférieur à 660 est considéré comme un subprime. Plus votre pointage de crédit FICO est bas, plus il sera difficile d'obtenir un prêt et plus le taux sera élevé. En supposant que vous soyez solvable, la banque veut tout savoir sur vos projets de construction. Cela signifie élaborer de bons plans architecturaux et obtenir des offres fermes d'un entrepreneur réputé.
Approbations réglementaires
Avant de mettre beaucoup d'argent dans le projet, la banque voudra voir que vos plans ont été approuvés par l'autorité de construction de la ville ou du comté. Dans les grandes villes, de multiples approbations sont nécessaires: une de la commission de planification, une du département de la construction et peut-être une troisième d'une association de propriétaires de quartier.
Projets de construction commerciale
Les projets à vocation commerciale seront soumis à un examen plus approfondi de votre prêteur, qui voudra voir des données montrant que votre projet est commercialement viable. En plus de l'approbation de la commission de planification, les développements commerciaux devront généralement montrer la commission de zonage avant de prêter. Le prêteur voudra également consulter un formulaire pro forma - un tableur indiquant les dépenses et les revenus projetés une fois les travaux terminés.
Besoins en capital
En plus des acomptes sur le terrain et sur le projet de construction, soyez prêt à faire face à une part considérable des autres frais associés au projet. Avant que votre prêteur ne contracte le prêt, vous aurez généralement payé une partie des frais d'architecture et divers frais gouvernementaux et réglementaires, y compris les permis de planification et de construction et les frais d'approbation de zonage pour les projets commerciaux. Dans certaines circonstances, avant de pouvoir approuver des plans de construction, vous devrez également faire appel à un ingénieur en structure et à un arpenteur-géomètre. La plupart des prêteurs exigent uniquement des paiements d’intérêts mensuels sur tout ce qui a été emprunté à cette date. Certaines banques extraient le montant total des intérêts estimés du prêt lors de son initiation et le placent dans un compte de réserve saisi qu’elle prélève mensuellement. Que la banque établisse ou non un compte de réserve distinct, prévoyez qu'au cours de la construction, vous devrez payer les intérêts débiteurs à mesure qu'ils s'accumulent.
