Les propriétaires d'entreprise d'aujourd'hui ont accès à plus de produits d'assurance que jamais auparavant. Les assureurs se font concurrence et proposent de nouvelles offres adaptées aux besoins du client. Un petit segment de ce marché attire les particuliers et les entreprises fortunés. Cela inclut des polices spéciales, telles que les assurances mutuelles et réciproques. En tant que propriétaire d'entreprise, il est important de connaître les tenants et les aboutissants de ces produits afin que vous puissiez choisir celui qui répond le mieux à vos besoins.
Comment fonctionne l'assurance réciproque?
Si vous vous demandez quel type d’assurance est basé sur des accords mutuels entre abonnés, envisagez un échange réciproque. Cette forme d’assurance appartient à ses souscripteurs et est gérée par un avocat. Chaque membre couvre les risques des autres membres. Les souscripteurs se protègent mutuellement en cas de sinistre.
Une société réciproque est formée en réunissant un avocat et un échange réciproque. L’avocat gère les opérations quotidiennes de l’organisation et effectue des transactions commerciales en son nom. Si un titulaire de police subit une perte, une partie égale de cette perte sera distribuée à chaque membre.
L’objectif principal d’un échange réciproque est d’offrir des coûts moindres à un groupe d’assurés connu sous le nom de "souscripteurs". Ce modèle commercial existe depuis 1881 et a donc fait ses preuves. L'organisation est gérée par un conseil d'administration.
Comme tout le reste, l'assurance réciproque a ses inconvénients. Tout d'abord, des conflits peuvent survenir entre abonnés. Deuxièmement, tous les souscripteurs ne peuvent tenir leurs promesses. En outre, l'échange réciproque peut être mal capitalisé, ce qui expose les membres à des réclamations non réglées.
Qu'est-ce qu'une assurance mutuelle?
Une autre option qui mérite d'être envisagée est l'assurance mutuelle. Ce modèle économique a été créé à la fin du 17ème siècle en Angleterre. Ses bénéfices sont soit remboursés aux assurés sous forme de dividendes ou de primes réduites, soit conservés au sein de l'organisation.
Contrairement à un échange réciproque, les sociétés mutuelles appartiennent à des souscripteurs ayant des besoins similaires en matière d’assurance. Ils s'associent pour atténuer les risques et obtenir des primes moins élevées. La taille de ces organisations va des petites entreprises locales aux grandes entités. La plupart d'entre eux couvrent des créneaux spécifiques, tels que les soins de santé, l'agriculture ou l'immobilier. Par exemple, les médecins et autres professionnels de la santé peuvent constituer une société mutuelle d’assurance afin de fournir une couverture à ses membres.
Ce type d'organisation garantit que les avantages promis à ses membres peuvent être payés sur une longue période. Il agit dans le meilleur intérêt des assurés, en offrant transparence et égalité de traitement. Les membres ne paient pas de dividendes aux actionnaires, ce qui leur permet d'assurer une rentabilité à long terme.
Assurance réciproque ou réciproque
Même si les compagnies d'assurance mutuelles et réciproques partagent des similitudes, elles fonctionnent différemment. Les deux ont le même objectif: offrir une couverture à un coût minimal aux souscripteurs. La principale différence est qu’avec les entreprises réciproques, le risque est transféré aux autres abonnés. Avec l'assurance mutuelle, le risque est transféré à l'organisation.
De plus, l'assurance mutuelle fait appel à des marchés de niche. Cela signifie que ses membres se concentrent sur un seul secteur d'activité. En général, ces sociétés sont formées par des groupes de professionnels, tels que des médecins ou des avocats. En comparaison, les échanges réciproques ont souvent des membres de différents milieux professionnels.
