Le secteur bancaire est une activité hautement concurrentielle et hautement réglementée, qui nécessite des coûts de démarrage élevés par rapport aux autres activités de services. Comme pour toute nouvelle entreprise, il est déconseillé de créer une nouvelle banque, appelée également banque de novo, sans avoir identifié un véritable vide sur le marché susceptible de créer une demande. Les petites banques ne bénéficient généralement pas des grandes campagnes marketing associées aux plus grandes méga-banques et doivent se faire concurrence sur la base de l'attractivité des prêts et des investissements qu'elles proposent.
La levée de capitaux
Les banques privées réunissent des capitaux par le biais d'une offre d'actions privée à des personnes accréditées qui répondent à des exigences financières onéreuses liées à leur valeur nette et à leur revenu annuel. Bien que les actions des banques privées ne soient pas cotées en bourse, il existe souvent un marché secondaire sain, facilité par les banques d'investissement spécialisées dans les actions de petites banques et même par les nouveaux fonds de couverture qui investissent dans des banques de novo. Les banques ont tendance à générer des rendements élevés sur leurs actifs et leurs fonds propres, et sont généralement gérées de manière conservatrice par des cadres ayant des liens étroits avec le monde des affaires. Un petit nombre d'investisseurs non-accrédités, généralement des personnes ayant des relations personnelles avec des initiés, sont également autorisés à participer à l'offre d'actions.
Société fédérale d'assurance-dépôts
L'adhésion à la Federal Deposit Insurance Corporation doit être obtenue par toutes les banques commerciales et toutes les exigences de la FDIC doivent être satisfaites avant que la nouvelle banque ne commence ses activités. La banque doit remplir et soumettre la proposition de charte interinstitutions et d’assurance fédérale, qui sera communiquée par la FDIC à tous les organismes de réglementation compétents. Parallèlement à la demande, la banque candidate doit soumettre un énoncé de mission, un plan d'entreprise contenant les états financiers prévisionnels sur trois ans, ainsi que des descriptions de politique relatives aux prêts, aux investissements et aux autres opérations bancaires. Le respect de ces exigences peut prendre des centaines d'heures et nécessite souvent le recours à des consultants financiers possédant une expérience bancaire de novo.
Obtention de la charte bancaire
Les banques commerciales dotées d'une charte nationale sont supervisées par le Bureau du contrôleur de la monnaie, tandis que les banques dotées d'une charte d'État sont contrôlées par leur commission bancaire. Les caisses d’épargne sont principalement réglementées par le Bureau de la surveillance des épargnants, qui s’appuient toutes sur la charte interinstitutionnelle et la demande d’assurance fédérale des dépôts pour l’approbation initiale de la charte. Pour décider quel type de charte est approprié pour la nouvelle banque, il existe une section dans l'application où vous pouvez indiquer votre décision.
Les régulateurs recommandent que, pendant le traitement de la demande par les différentes agences, les responsables des banques établissent des canaux de communication au sein des agences et obtiennent des instructions spécifiques en rapport avec les propositions de charte. Les organismes de réglementation sont particulièrement préoccupés par les facteurs liés à la gestion, les facteurs financiers, l'adéquation des fonds propres, la commodité et les besoins de la banque candidate. Comme condition d'adhésion à la Réserve fédérale, les nouvelles banques doivent acheter des actions dans la Banque de réserve fédérale de leur district représentant 6% du capital et des excédents de la banque. L'action génère des dividendes annuels et permet certains droits de vote liés à l'élection de certains administrateurs de leur banque de réserve fédérale.
Gestion bancaire
La direction de la banque commence avec le conseil d'administration, qui nomme la direction générale de la banque et supervise la fonction de conformité réglementaire. Cela nécessite de surveiller les niveaux de fonds propres et de veiller à ce que la banque ne dévie pas du plan d'entreprise approuvé par la FDIC. Si les administrateurs de la banque souhaitent modifier la structure de financement de la banque ou développer ses activités de prêt, une autorisation préalable doit être obtenue de la FDIC. Les régulateurs exigent généralement que les banques de novo dépassent les exigences de capital, sachant qu'il faut souvent environ trois ans aux nouvelles banques pour atteindre leur rentabilité. Dans le même temps, ses besoins en fonds propres dépendent également de son emplacement, de ses perspectives de croissance et de son profil de risque, ce que la banque doit démontrer être activement gérés.
