La plupart de ce que vous ou votre propre entreprise se déprécie avec le temps. Les ordinateurs deviennent obsolètes, les meubles de bureau s'usent, les stocks deviennent obsolètes et les machines en panne. En conséquence, ils valent tous moins que lorsque vous les avez achetés. Lorsque vous déposez une réclamation d'assurance, votre assureur tiendra compte de l'amortissement lors de la coupe d'un chèque. Cependant, vous devriez pouvoir déposer une deuxième demande d’amortissement récupérable.
Coûts réels et remplacement
L’assurance des biens se décline en deux versions principales, couvrant soit les coûts réels, soit les coûts de remplacement. La différence est significative. Supposons que vous ayez une politique de coûts réels et qu'une partie de votre toit se déchire lors d'une tempête. La couverture à coût réel couvre le prix de remplacement de votre toit, moins l’amortissement. Si la réparation de votre toit coûterait 5 000 $ mais que le toit comporterait 3 000 $ d’amortissement, vous obtiendrez 2 000 $, moins la franchise. Vous devrez trouver les 3 000 $ restants dans votre poche.
La couverture de remplacement vous permet de réparer ou d’acheter des pièces de rechange pour ce que vous avez perdu, dans les limites de la police. Si vous avez besoin de 5 000 $ en réparations de toit, l’assurance paiera autant, moins votre franchise.
Certains acheteurs d’assurance se demandent quelle couverture est requise par la loi. Légalement, vous pouvez choisir l'une ou l'autre solution et décider de ne pas souscrire d'assurance du tout. Si vous contractez un emprunt hypothécaire pour acheter une maison ou un entrepôt, votre prêteur insistera probablement pour que vous souscriviez également à une assurance.
Faire face à l'amortissement de l'assurance
Si vous perdez une nouvelle propriété qui a subi peu de dépréciation, l'assureur peut probablement vous faire un chèque pour couvrir vos pertes. Si la dépréciation est en jeu et que vous avez une couverture de remplacement, vous aurez besoin de deux chèques.
Dites que vous travaillez de la maison sur votre ordinateur portable. Quelqu'un s'introduit et le vole. L’assureur examine le modèle et les logiciels que vous avez installés et conclut qu’il faudrait 1 600 $ pour acheter un ordinateur de remplacement comparable. Malheureusement, votre ordinateur portable avait trois ans et l’amortissement était de 200 dollars par an. Vous n’obtenez un chèque que de 1 000 dollars, voire moins, si une franchise est appliquée.
Puisque vous avez payé pour la couverture des coûts de remplacement, ce n'est pas la fin de l'histoire. Vous pouvez sortir, acheter un ordinateur de remplacement et soumettre le reçu à l'assureur. La société vous coupe ensuite un chèque pour la dépréciation récupérable de 600 $.
Vous avez besoin de vos reçus car la compagnie d'assurance ne vous remboursera que ce que vous dépensez. Si vous trouvez un modèle d'aubaine qui ne coûte que 1 400 dollars, il couvrira 400 dollars pour l'amortissement. Si vos parents vous achètent un nouvel ordinateur portable en cadeau ou si vous décidez de ne pas en acheter, vous ne recevez pas un deuxième chèque. Si vous achetez un ordinateur portable à 2 000 dollars, vous ne recevrez pas plus de 600 dollars d'amortissement récupérable. Tout ce qui précède est sur toi. Peu importe combien vous dépensez, vous gardez toujours le premier chèque.
L'horloge tourne
Une autre limite au recouvrement de l’amortissement est que l’assureur n’attendra pas éternellement. Vous devez commencer les réparations ou les achats dans un certain délai, sinon vous ne pourrez pas réclamer le deuxième chèque. L'assurance des voyageurs, par exemple, indique que vous devez leur indiquer dans les 180 jours si vous avez l'intention de faire une demande d'amortissement récupérable. Les autres assureurs auront leurs propres règles.
Gardez de bons dossiers
Le simple fait de dire à votre assureur que vous avez effectué les réparations, puis de demander le deuxième chèque, ne va pas le couper. Documentez tout ce que vous faites et tout ce que vous payez. Sauvegardez vos factures, contrats, reçus et chèques annulés, faites-en des copies et soumettez-les à votre assureur. Expliquez clairement ce que recouvre la paperasse: les réparations que vous avez payées et les articles de remplacement que vous avez achetés. Indiquez votre numéro de demande d'indemnisation pour que l'assureur puisse traiter plus rapidement les documents.
