Gérer une entreprise est une question de risque et de confiance. C'est un pari que de croire que vos services ou produits répondent à un besoin et ont une valeur pour les autres, mais que se passe-t-il lorsque ce pari tourne mal? Si vous avez une assurance, nous espérons qu’elle vous fournira une couverture pour vous sortir de mauvaises situations. Si vous ne le faites pas, vous pourriez être tenu responsable d’une manière que vous n’avez même pas imaginée.
Aux États-Unis, la loi exige une assurance commerciale, mais il est facile d’obtenir le strict minimum et de se sentir malin en économisant de l’argent sur quelque chose dont on pense ne pas avoir besoin.
La bonne nouvelle est que les nombreuses variantes de l’assurance commerciale sont généralement des déductions fiscales, car elles sont considérées comme un élément essentiel des affaires.La meilleure nouvelle est qu’avec une bonne couverture d’assurance, vous pouvez rester tranquille la nuit, sachant que vous serez probablement protégé en cas de problème.
Qu'est-ce qu'une assurance commerciale?
La définition de l'assurance commerciale est simplement l'assurance que vous achetez et qui est conçue pour vous protéger contre des circonstances imprévues pouvant affecter votre entreprise.
Mais «assurance commerciale» est une expression fourre-tout, c’est un parapluie dans lequel on peut trouver plusieurs polices d’assurance différentes, offrant toutes un degré de protection différent pour des types d’entreprise distincts. L'assurance peut protéger vos biens, vos revenus, vos employés et même vous de toute responsabilité.
Si vous êtes une entreprise qui installe des échafaudages sur des immeubles pour l'entretien extérieur, vous aurez besoin d'une couverture totalement différente de celle d'un médecin ou même d'une personne qui peint des intérieurs pour gagner sa vie.
La réalité de l'assurance
Les compagnies d’assurance ressemblent un peu aux cotes de Vegas. Ils analysent les risques et utilisent des algorithmes qui les aident à décider du coût de votre assurance ou même de déterminer si vous valez le risque. Si approuvé, ce que vous payez pour la politique s'appelle une «prime».
Ces cotes sont définies et décidées par l'assureur. Selon la nature de votre entreprise et les antécédents de celle-ci, votre société peut être refusée par le souscripteur. À l'instar de la maison de jeu de Vegas, le souscripteur veut gagner - il veut fournir une assurance dont on espère qu'elle ne sera jamais nécessaire. Une fois que vous aurez besoin de l’assurance, vos chances de gagner ont changé et vos primes augmenteront en conséquence.
Mais si vous devez faire une réclamation auprès de l’assurance et que cela atténue une situation préjudiciable sur le plan financier, alors des primes plus élevées en valent souvent la peine.
Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance commerciale?
Nous avons tous vécu la vraie vie. Les choses vont rarement comme nous rêvons. Les accidents se produisent, les choses tournent mal et c’est exactement le moment où l’assurance devrait être là pour vous aider.
L’assurance des entreprises peut couvrir une multitude de risques. Tout dépend de ce dont vous avez besoin. En tant que médecin, vous avez peut-être besoin de vous protéger contre les mauvaises pratiques. Vous dirigez peut-être une petite entreprise de construction et vous avez investi votre épargne-vie en outils et en équipements dont vous avez besoin pour réaliser ces constructions. Vous possédez peut-être un magasin et vous avez un grand inventaire à un moment donné. Toutes ces situations pourraient vous gâcher, et une assurance est là pour vous indemniser si cela devait arriver - à condition que vous ayez souscrit les polices qui vous conviennent.
Votre entreprise est votre gagne-pain. Si vous avez réussi et que vous avez des employés, leur vie est inextricablement liée à votre entreprise. Si vous ne protégez pas votre entreprise, vous mettez également leur carrière et leur famille en danger.
Types d'assurance commerciale
Prenons deux domaines distincts de l’assurance commerciale: le premier concerne les aspects commerce et gestion de l’équation. Des stocks et des services aux employés et à l'équipement, la plupart des aspects de l'assurance commerciale relèvent de différents types de polices.
Bien sûr, vous pourrez peut-être souscrire une assurance «complète» qui couvre tout, mais voyons les choses en face: ces t-shirts taille unique peuvent s’adapter parfaitement, mais ils conviennent mieux à certains. Une police standard qui prétend couvrir tout ce dont vous avez besoin peut ne pas inclure les meilleures options pour vous. Un courtier d'assurance digne de confiance peut vous aider à choisir des polices qui vous protégeront autant que vous le souhaitez dans chaque domaine.
La responsabilité est un domaine important de l'assurance commerciale. Après tout, être responsable de quelque chose, c’est être responsable, et quand il s’agit d’un problème, c’est la dernière chose que vous voulez être. Les polices d’assurance responsabilité civile vous protègent sur de nombreux fronts, mais il existe plusieurs types d’assurance responsabilité civile à considérer.
- Indemnisation du travailleur: elle est considérée comme une assurance responsabilité de l’employeur et est généralement requise par la loi. C’est ce qu’il faut faire lorsqu'un travailleur est blessé au travail. Et si ça va plus loin que ça? Et si quelqu'un est tué? Que se passe-t-il s'ils tombent malades chroniquement à cause de quelque chose auquel ils ont été exposés au travail? Ils ou leur famille peuvent demander des dommages et intérêts. Certaines polices EL / WC couvrent les actions lancées par les employés longtemps après qu’elles ont quitté votre emploi, mais il est essentiel que vous conserviez tous les documents et les dossiers relatifs aux anciens employés.
- Responsabilité civile et générale: elles sont similaires, mais la responsabilité générale couvre un plus grand nombre de conditions que la responsabilité civile et est généralement plus onéreuse. Ils couvrent essentiellement des aspects tels que les visiteurs malades ou blessés sur votre lieu de travail. Cela signifie que les magasins, les restaurants et les bureaux recevant le public devraient avoir ces politiques et pourraient même être obligés de le faire par la loi. Peut-être un courrier voyage-t-il et se casse un poignet et manque de travail à cause de sa blessure. C'est le genre de réclamation qu'une police de responsabilité civile peut couvrir. Demandez à votre courtier quelles sont les différences entre une police de responsabilité civile et générale et laquelle serait la meilleure pour vous. La responsabilité générale peut couvrir des choses telles que les dommages publicitaires; Par exemple, si quelqu'un demande des dommages et intérêts en se basant sur des informations trompeuses contenues dans votre publicité.
- Responsabilité professionnelle: Également considérée comme une assurance responsabilité civile personnelle ou une assurance erreurs et omissions, cette police doit être contractée par toute personne ayant une carrière dans laquelle elle fournit des conseils ou des services personnels aux clients. Si un client ou une entreprise devait subir des pertes en raison de votre négligence ou de vos omissions, vous pourriez être tenu responsable de leurs pertes. Avec l’assurance responsabilité professionnelle, vous êtes souvent protégé contre ces réclamations, mais il est important de bien comprendre les limites de votre police.
- Responsabilité du fait des produits: Si vos produits causent des blessures ou des dommages après l’achat, vous pourriez être tenu responsable, sauf si vous avez une politique en place qui vous protège.
- Cyber-responsabilité: également appelée assurance contre la violation des données, il s’agit d’un type de police relativement nouveau, mais si vous faites des affaires en ligne, il est sage de la souscrire; surtout si vous avez des bases de données clients et collectez des informations auprès des visiteurs de votre site. Si ces informations sont violées ou piratées et qu'une action en justice est engagée contre vous, cette politique peut vous protéger contre les frais juridiques et les dommages et intérêts alloués.
- Assurance automobile commerciale: Que vous possédiez un seul véhicule utilitaire ou une flotte, il est important d’être honnête avec votre courtier et d’assurer votre véhicule à des fins commerciales; sinon, vous n'aurez pas de couverture quand vous en aurez besoin. Il couvrira les blessures, les dommages et le vol pendant les heures ouvrables, pour vous ou vos employés.
D'autres options complémentaires à l'assurance peuvent inclure des éléments tels que la couverture en cas de panne d'équipement. Il est donc utile de demander à votre courtier toutes les options qui s'offrent à vous. Après tout, si vous exploitez une entreprise de déchiquetage de bois mais que le déchiqueteur tombe en panne, ne voudriez-vous pas savoir que vous avez un filet de sécurité derrière vous?
Types d'assurance du bâtiment
L'assurance des biens commerciaux est essentielle. Même si vous démarrez une entreprise à domicile, vous devrez peut-être souscrire une assurance commerciale pour protéger vos intérêts.
Une bonne assurance de biens est conçue pour couvrir non seulement les coûts des dommages causés à la structure, mais également les pertes d’équipement et de stocks. Il est important que vous soyez clair et direct sur la valeur de votre équipement et de vos avoirs lors de la souscription d’une assurance, sinon votre police risque d’être insuffisante au moment opportun. Bien documenter vos stocks et votre équipement au moyen de factures et d’autres procédures d’archivage est une bonne chose, mais assurez-vous de conserver ces documents hors site ou dans le cloud, au cas où un incendie ou une catastrophe naturelle endommagerait votre bien.
Ces polices devraient également couvrir le vol et les dommages. Discutez des détails avec votre courtier pour vous assurer que votre police couvre également les catastrophes naturelles communes à votre région.
Mais il y a d'autres considérations importantes pour ce que l'assurance de biens commerciaux peut couvrir pour vous. La perte de revenus est un gros problème, car si vous ne pouvez pas gérer votre entreprise après une inondation ayant détruit le contenu de votre propriété, vous ne faites pas seulement face aux coûts de la récupération et du remplacement, vous faites face à une perte de revenus et peut-être même " pertes imprévues », qu’une bonne police d’assurance de biens commerciaux devrait couvrir. En cas de problème, assurez-vous que votre équipement nécessaire est couvert par une valeur de remplacement, de sorte que le remplacement réel soit couvert et non par la valeur de rachat, ce qui pourrait signifier que la dépréciation est prise en compte avant la date d'échéance du paiement.
Il existe d’autres types de couverture d’assurance de biens à considérer qui peuvent ne pas être inclus dans votre assurance de biens commerciaux standard. Il est donc important de rechercher et d’acheter des add-ons si vous pensez qu’ils sont nécessaires. Celles-ci peuvent inclure une assurance incendie, tremblement de terre, inondation, eau, ouragan et tempête de verglas.
Facteurs influant sur l'assurance de biens
Les propriétaires d’entreprise peuvent comparer leurs prix d’assurance de biens avec ceux d’autres endroits proches ou ailleurs, et il s’agit toujours d’une comparaison de pommes à oranges, car le prix de votre police d’assurance est déterminant.
Le fait est que la souscription d'une assurance de biens commerciaux ne survient que lorsque les souscripteurs ont pris en compte plusieurs critères. Si vous n’avez pas encore choisi de lieu d’affaires, gardez cela à l’esprit, car l’assurance représentera un coût permanent tant que vous serez en affaires. Si vous choisissez judicieusement un emplacement et une propriété, vous pouvez réduire les coûts pour les années à venir.
Quels sont certains de ces critères? L'âge et l'état de la structure en est un. C’est peut-être un bâtiment ancien, mais vous pouvez produire des permis de construire et d’autres documents prouvant que vous avez mis à niveau vos installations de plomberie, d’électricité et de toiture. Si c'est le cas, cela pourrait vous faire économiser un paquet. Les inondations et les dégâts des eaux sont les principales causes de toutes sortes de réclamations d’assurance de biens.
L'emplacement est un gros problème, car si la propriété est dans une zone à forte criminalité, couvrir le coût de votre équipement et de vos stocks coûtera beaucoup plus cher. Les assureurs détermineront le nombre de réclamations effectuées dans votre région et la prime sera ajustée en conséquence.
Les coûts de remplacement de la structure et de son contenu seront évidemment un facteur important. Pour compenser cela, vous pouvez réaliser des économies si vous disposez d'une sécurité sur site, de chiens de garde ou de systèmes de sécurité. Demandez à votre courtier comment vous pouvez économiser de l'argent sur les assurances. Si vous recherchez un emplacement, demandez à un courtier quels domaines offrent traditionnellement de meilleurs prix d'assurance pour votre secteur.
Ne souhaite pas que tu l'aies
L’assurance est une de ces choses que vous pourriez détester payer parce que vous pensez ne rien en tirer. Mais chaque jour, quelque part, quelqu'un dit qu'il ne pensait jamais être celui qui perdrait tout dans un incendie ou dans lequel ses biens auraient été cambriolés. Comme le dit le vieil adage, en matière d’assurance, il vaut mieux l’avoir et ne pas en avoir besoin que d’en avoir besoin et de ne pas en avoir.
