Les banques appartiennent généralement à deux catégories: commerciales et d'investissement. Bien qu'elles s'appellent toutes deux des banques, elles gagnent de l'argent de manières très différentes. Alors que les banques d’investissement souscrivent des titres et aident leurs clients à jouer du marché boursier, les banques commerciales collectent des dépôts et prêtent de l’argent aux consommateurs et aux entreprises.
Activités de base de la banque commerciale
Si vous avez un compte courant ou un compte d'épargne dans une banque de votre ville, vous connaissez déjà les services bancaires commerciaux. Les banques commerciales acceptent les dépôts des entreprises et des particuliers et les utilisent pour octroyer des crédits à d'autres clients. sous forme de prêts et de cartes de crédit. La majeure partie des revenus d'une banque commerciale provient des intérêts payés sur les prêts et les dettes de cartes de crédit. Les banques que vous voyez dans les rues de la plupart des villes, comme Bank of America et Wells Fargo, sont presque toujours des banques commerciales. Les grandes banques de Wall Street telles que Goldman Sachs ou Merrill Lynch sont des banques d’investissement.
Risques de la banque commerciale
Pour la plupart des clients, la banque commerciale est pratiquement sans risque. Avant la Grande Dépression, les banques pouvaient jouer avec l'argent de leurs clients en contractant des emprunts risqués. Si les emprunteurs ne remboursaient pas l'argent, la banque pourrait faire faillite et ses déposants pourraient perdre leur argent.Au cours de la Grande Dépression, le Congrès a créé la Federal Deposit Insurance Corporation. La FDIC assure désormais les dépôts des banques commerciales jusqu’à 250 000 dollars. Même si votre banque se fait voler ou que le PDG vole tous les dépôts et fuit le pays, le gouvernement vous remboursera votre dépôt. Toute somme en banque dépassant la limite de 250 000 dollars reste toutefois techniquement à risque.
Avantages de la banque commerciale
Les banques commerciales offrent deux grands avantages à leurs clients: la sécurité et la commodité. Grâce à la FDIC, les banques commerciales offrent aux citoyens ordinaires un moyen sûr de conserver leur argent. Si vous gardez vos économies sous un oreiller, vous serez en ruine si votre maison brûle ou se fait voler. Si vous conservez cet argent dans une banque, vous pourrez le récupérer quoi qu'il arrive. Aditionellement, les banques commerciales offrent commodité à leurs clients. Les guichets automatiques et les succursales locales permettent aux clients d’avoir accès à leurs espèces partout dans le pays et dans le monde.
Retrait de Glass-Steagall
Pendant longtemps, le droit américain a tracé une ligne de démarcation nette entre les banques commerciales et les banques d’investissement. Les banques commerciales n’ont pas le droit de jouer sur les marchés boursiers ni sur les obligations commerciales comme les grandes banques d’investissement, et les banques d’investissement ne sont pas spécialisées dans les prêts immobiliers ou le crédit à la consommation. Cela a changé avec l'abrogation de la loi Glass-Steagall en 1999. Depuis l'abrogation, les banques commerciales et les banques d’investissement se distinguent plus par des fonctions traditionnelles que par la loi.
