Les banques indiquent souvent le taux de pourcentage annuel lorsque vous postulez pour un prêt, mais ce chiffre ne tient pas compte de l’effet des intérêts composés et peut donc être trompeur. En comparaison, le rendement annuel en pourcentage offre une représentation fidèle de l’intérêt que vous payez en tenant compte de la composition périodique.
Taux annuel en pourcentage
Le TAP fait référence au taux d'intérêt d'un prêt et ignore l'effet de la capitalisation. Multiplier le taux d'intérêt de période par le nombre de périodes d'une année produit le TAP. Toutefois, le résultat ne décrit pas avec précision les intérêts que vous rencontrez, sauf en l'absence de composition, ce qui pourrait être le cas lorsque vous payez les intérêts accumulés à chaque période. Si les intérêts sont composés, APY fournit une estimation plus réaliste des intérêts que vous payez.
Pourcentage annuel de rendement
Vous rencontrerez APY lors de vos discussions sur les options de placement, telles que les comptes d'épargne ou les fonds communs de placement. Toutefois, les prêts et les investissements sont les deux faces d’une même pièce, car votre prêt est également un investissement pour la banque: l’APY que la banque reçoit provient des intérêts que vous payez. Pour apprécier pleinement le prêt qui vous est offert, vous devez prendre en compte l’APY et pas uniquement l’APR.
Acquisition de données
Dans le cadre de la loi sur la vérité dans les prêts, les instituts financiers doivent divulguer en détail les conditions de votre prêt, y compris le mode de calcul des intérêts. Les documents de prêt fournissent les données nécessaires au calcul. Vous devez donc savoir à quelle fréquence l'intérêt est composé et le taux d'intérêt périodique. Vous pouvez également calculer le taux d'intérêt périodique en divisant le TAP par le nombre de périodes de composition d'une année. Par exemple, si l’intérêt sur votre carte de crédit augmente quotidiennement avec un TAP de 21,9%, divisez 21,9% par 365 jours pour obtenir un taux d’intérêt quotidien de 0,06%.
Calcul de l'APY
Divisez le taux d'intérêt périodique par 100 pour le convertir au format décimal, puis ajoutez 1. Augmentez le résultat au nombre de périodes de composition d'une année, puis soustrayez 1 pour calculer l'APY au format décimal. Multipliez par 100 pour le convertir en pourcentage. Pour continuer avec l'exemple, divisez 0,06 par 100 pour obtenir 0,0006, puis ajoutez 1. Augmentez le résultat 1.0006 à la puissance de 365 pour obtenir 1.2447. Soustrayez 1 pour obtenir 0,2447 et divisez par 100 pour trouver le APY de 24,47 pour cent.
