Le recours est un concept qui s'applique aux prêts en défaut. Qu'un prêt implique un recours ou une dette sans recours détermine quelles sont les voies à la disposition du prêteur lorsqu'il tente de recouvrer la partie impayée de la dette et quelles mesures le débiteur peut prendre pour protéger ses actifs au cours du processus.
Défaut
Un prêt est en souffrance lorsque l’emprunteur n’effectue pas les paiements dans les délais spécifiés dans le contrat de prêt. Bien que les prêts aient presque toujours une date d'échéance spécifique, le simple fait de manquer cette date n'entraîne pas automatiquement un défaut. Par exemple, si un contrat stipule que vous devez effectuer un paiement mensuel le 10 de chaque mois, un chèque qui parvient aux bureaux du prêteur le 12 peut simplement entraîner des frais de paiement en retard, sans être considéré comme un «cas de défaut. "Le paiement doit généralement être substantiellement en retard pour que le prêteur conclue que l'emprunteur a fait défaut. Si le contrat signé entre le prêteur et l'emprunteur ne comporte pas de clause spécifique précisant ce qui constitue un manquement, la décision appartient aux tribunaux, qui examineront la jurisprudence ainsi que les particularités de l'affaire.
Collatéral
Le terme «garantie» désigne tout actif mis en gage à titre de garantie afin d’emprunter des fonds. Dans le cas d'un prêt hypothécaire, votre maison est la garantie. Bien que vous ayez le droit d'y vivre, vous ne pouvez pas vendre la maison sans le consentement du prêteur. Les grandes entreprises peuvent donner en garantie des usines, du matériel lourd ou des immeubles de bureaux en cas d'emprunt auprès d'une banque. Ces prêts sont appelés «prêts garantis», car le prêteur peut confisquer et vendre la garantie en cas de défaillance de l'emprunteur.
Dette en recours
Un prêteur prudent évaluera soigneusement la valeur de la garantie afin de s’assurer qu’elle vaut au moins autant que le prêt. Lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter une maison, par exemple, la valeur de la maison doit généralement dépasser le montant du prêt. La valeur de la garantie peut toutefois baisser, comme ce fut le cas dans la plupart des États-Unis lors de la crise immobilière de 2008. Dans de tels cas, la vente de l'actif peut ne pas couvrir le solde impayé du prêt (en particulier si le défaut survient peu de temps après que l'emprunteur a contracté le prêt, alors que la majeure partie de la dette est toujours impayée). Dans le cas d'une dette avec recours, le prêteur peut poursuivre l'emprunteur pour la partie impayée de la dette après avoir vendu la garantie. En d’autres termes, la banque peut saisir votre maison pour recouvrer les 250 000 $ que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire, le vendre au plus offrant pour 230 000 $, puis vous poursuivre en justice pour les 20 000 $ restants. Dans le cas d'une dette avec recours, le prêteur peut poursuivre l'emprunteur pour la partie impayée de la dette après la vente de la garantie. Plus concrètement, la banque peut saisir votre maison pour recouvrer les 250 000 $ que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire, le vendre au plus offrant pour 230 000 $ et vous poursuivre en justice pour les 20 000 $ restants.
Dette sans recours
Si une dette est du type sans recours, le prêteur ne peut que confisquer et vendre le bien sous-jacent, ou la garantie. Même si cette vente ne couvre pas la totalité du solde impayé du prêt, le prêteur ne peut pas poursuivre l'emprunteur en justice pour la partie impayée. Que les prêts hypothécaires soient un recours ou non dépend des lois des États, de nombreux États interdisant aux prêts hypothécaires d'inclure la dette en recours. Dans les autres types de dette, tels que les prêts aux entreprises, le contrat signé entre les parties détermine si le prêt est un recours ou non.
