Les frais de réclamation d’assurance sont divisés principalement en deux catégories: les frais de réclamation alloués et non alloués. Une charge de sinistre attribuée est une perte financière liée à un événement spécifique qui est remboursée par votre fournisseur d'assurance. En revanche, une charge de sinistre non affectée est une perte financière liée à un événement qui ne sera pas couvert par votre police. Votre assureur est responsable de tous les frais de sinistres répartis couverts par votre police.
Frais de réclamation d'assurance
Vos dépenses de réclamation allouées comprennent les frais de justice, les honoraires et les dépenses d’experts en sinistres indépendants, d’avocats, de témoins et de services d’enquête liés à votre réclamation. Les dépenses non allouées, qui représentent des pertes financières qui ne sont pas couvertes par l’assureur, comprennent les salaires, le loyer et les frais informatiques du service des réclamations de l’assureur. Selon Armfield, Harrison & Thomas, Inc., la forme la plus courante de dépenses de sinistres ajustées, qui sont incluses dans les dépenses de sinistres attribuées, sont des frais d'enquête, tels que les frais de recherche et de criminalistique ou de défense.
Documentation des frais de réclamation alloués
Le montant de vos frais d'indemnisation alloués est la somme de vos frais financiers imputés en vertu d'une police d'assurance ou de réassurance. Vous devez fournir une documentation précise de vos dépenses, telles que les services d'un avocat, de témoins experts, de rapports de police, de rapports d'ingénierie et d'ajustements indépendants, le cas échéant, afin de justifier les dépenses que vous avez affectées. Les frais de réclamation les plus critiques et les plus coûteux que vous affectez sont généralement les honoraires d'avocat et les frais de justice, qui doivent être enregistrés séparément des autres frais de réclamation alloués, en raison de la complexité et du plus grand nombre de détails possible.
Calcul des frais de réclamation alloués
Les professionnels en sinistres déterminent si un passif existe ou peut exister pour un incident couvert. Les fournisseurs d’assurance génèrent généralement des données détaillées sur une réclamation d’assurance impayée à l’aide de leurs propres systèmes d’information de gestion. Certains types de réclamations, comme par exemple les indemnités d’accident et l’assurance-accidents des travailleurs des États-Unis, reposent sur des valeurs tabulaires prédéterminées pour déterminer le montant des frais de sinistres alloué. Toutefois, un professionnel des réclamations peut choisir d’évaluer indépendamment une réclamation plus complexe afin de déterminer plus précisément la portée de la réclamation.
Anticiper les dépenses de réclamation allouées
Anticiper et budgétiser avec précision les dépenses allouées aux sinistres est crucial pour les fournisseurs d’assurances qui peuvent être tenus de rembourser plusieurs sinistres à tout moment, en raison de catastrophes imprévues. Selon le Bureau de la gestion des risques de l'Université de Virginie, les prévisions relatives aux données du budget des assurances pour 2012-2013 comprennent une assurance responsabilité automobile couvrant 1 dollar pour chaque tranche de 100 dollars de la valeur de rachat d'une voiture; la responsabilité civile délictuelle des employés à temps plein coûtera 34 $ par travailleur et par an; la responsabilité pour faute professionnelle médicale, qui peut augmenter jusqu'à 10%; et une augmentation de trois pour cent de l'assurance de biens, ce qui couvrirait 0,059 cent américain par tranche de 100 dollars de la valeur totale de la propriété.
