Le cycle de vie d'un prêt joue un rôle essentiel dans la santé financière des particuliers et des entreprises. Les particuliers ont recours à des emprunts pour financer leurs frais de scolarité, leurs achats d’automobiles et leurs prêts hypothécaires. Les entreprises ont recours aux emprunts pour financer leurs dépenses en immobilisations et leurs plans d'expansion. Quel que soit leur objectif, tous les prêts suivent le même cycle de vie général. Une compréhension du cycle de vie d'un prêt aide l'emprunteur à se préparer à toutes les étapes du processus de prêt.
Pré-qualification et candidature
Le processus de pré-qualification implique une discussion entre l'emprunteur et le prêteur concernant les détails spécifiques du prêt. La discussion peut inclure les objectifs que l’emprunteur souhaite atteindre avec le produit du prêt, les antécédents de crédit de l’emprunteur et les taux d’intérêt du prêteur. L'emprunteur soumet et demande, qui comprend des données détaillées sur l'objet du prêt et la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt au taux d'intérêt spécifié.
Analyse de souscription
Lorsque le prêteur reçoit la demande de prêt, les souscripteurs du prêteur sont chargés de vérifier les données de la demande. Si un emprunteur entre des informations fausses ou trompeuses dans sa demande de prêt, le souscripteur doit le trouver pour empêcher le prêteur d’émettre un prêt potentiellement risqué. Alors que les normes de souscription pour les prêts hypothécaires étaient relativement souples jusqu'à la crise financière de 2008, le Bureau de la protection financière des consommateurs a adopté des normes de souscription plus strictes pour les prêts hypothécaires en janvier 2014.
Processus d'approbation
Une fois que les souscripteurs ont vérifié les données de l’application, celle-ci doit être soumise au processus d’approbation. Un analyste de crédit examine les données du formulaire de demande pour déterminer si l’emprunteur dispose de ressources suffisantes pour rembourser le prêt ou si cet emprunteur court un risque important de défaut de paiement. Ces critères peuvent inclure les sources de revenu, la cote de crédit et la valeur de la garantie. Les prêts aux entreprises sont également évalués à l'aide d'états financiers, d'objectifs de prêt et de garanties des dirigeants de l'entreprise.
Décaissement et remboursement
Une fois le prêt approuvé, le prêteur décaisse les fonds à l'emprunteur et le calendrier de remboursement commence. Dans certains cas, comme dans le cas d'un prêt étudiant, l'emprunteur dispose d'un délai de grâce spécifié entre le versement et le début du calendrier de remboursement. L'emprunteur est responsable du paiement du solde du prêt, majoré des intérêts, conformément au calendrier de paiement décrit dans l'accord de prêt. Lorsque l'emprunteur remplit les conditions de remboursement, le cycle de vie du prêt prend fin.
