Lorsque vous exploitez une entreprise, vous voulez savoir ce qui entre dans la détermination de vos taux d'assurance. Le coût de la couverture d'indemnisation du travailleur, par exemple, dépend de plusieurs facteurs, tels que le type d'entreprise, l'historique des demandes de remboursement antérieures et le taux de modification de l'expérience. Aussi appelé taux de DME, il a un impact significatif sur vos primes. Plus sa valeur est élevée, plus vous paierez pour la couverture d'indemnisation du travailleur.
Quel est le taux de modification d'expérience?
Si vous êtes en affaires depuis des années, vous connaissez probablement le taux de DME. Cependant, si vous commencez à peine à vous lancer, vous ne savez peut-être pas ce que cela signifie et comment cela affecte vos primes d'assurance. Ce seul facteur peut considérablement augmenter ou diminuer vos dépenses.
Les compagnies d’assurance utilisent le taux de modification de l’expérience, entre autres facteurs, pour déterminer le montant que vous allez payer pour la couverture de l’indemnisation des accidents du travail. Le taux de DME reflète les sinistres et les incidents de maladie de votre organisation au cours des trois dernières années.
Les entreprises de construction, par exemple, présentent un risque d'accident du travail plus élevé par rapport à une agence de conseil. Par conséquent, son taux de DME et les primes d’indemnisation des accidents du travail seront plus élevés.
Comment déterminer votre taux de DME
Dans chaque État, les assureurs appliquent le même taux à tous les employés appartenant à une classe donnée. Les classes à haut risque, telles que les couvreurs, les soudeurs, les peintres et les dépanneurs présentent les taux les plus élevés. Les compagnies d’assurance ajustent ces taux en fonction des demandes d’indemnisation pour blessures subies dans le passé et des risques futurs de votre entreprise.
Un taux de modification d'expérience de 1,0 est la moyenne de référence. Si votre taux de DME est supérieur à la moyenne, vous paierez plus pour la couverture d'indemnisation des travailleurs. Un taux de DME moins élevé équivaut à une baisse des primes d’assurance.
Les compagnies d’assurance utilisent des formules complexes pour déterminer votre taux de DME. Leurs calculs dépendent des lois et règlements sur l'indemnisation des travailleurs de chaque État, qui sont publiés dans la feuille de calcul du DME une fois par an. Ce document fournit des informations sur chaque code de classe, bloc de données et autres facteurs pertinents. Le Conseil national de l'assurance indemnisation (NCCI) est l'organe directeur qui réglemente le taux de DME.
En plus de vérifier les lois sur les accidents du travail de votre État, vous pouvez utiliser un calculateur de DME en ligne pour déterminer ce taux. Entrez simplement vos pertes primaires réelles, les pertes réelles encourues, les pertes prévues et les pertes primaires prévues dans les champs désignés. Cliquez sur Soumettre ou Calculer pour obtenir les résultats. Étant donné que chaque État a ses propres règles, vos tarifs varieront en fonction de votre lieu de résidence.
Une autre option consiste à utiliser le manuel RSMeans pour une recherche EMR. Ce guide présente les taux d’assurance contre les accidents du travail des travailleurs américains divisés par les codes d’état et de classe. Vous pouvez l'acheter en ligne sur le site officiel de RSMeans.
EMR versus MOD: quelle est la différence?
Contrairement à la croyance populaire, les taux de DME et de MOD ne sont pas les mêmes. Le terme MOD désigne la modification de l'expérience d'indemnisation des travailleurs. C'est un facteur qui compare le profil des revendications d'une entreprise à celui d'autres entreprises similaires de votre secteur.
Si vos primes d'assurance sont trop élevées, prenez des mesures pour réduire vos taux de DME et de DME. Rendez votre lieu de travail plus sécurisé et consultez chaque année votre feuille de calcul MOD pour détecter des données inexactes ou obsolètes. Ce document peut être obtenu auprès de votre agent d’assurance ou du bureau de notation.
