Les compagnies d'assurance peuvent être désignées comme admises ou non admises. La différence est que les sociétés d’assurance classées sous une classification sont tenues de respecter les réglementations nationales alors que les sociétés classées sous une autre ne le sont pas. Cela a une incidence sur le type de risque que les compagnies d'assurance peuvent couvrir et sur le fonctionnement de leur entreprise. Compte tenu des limitations, des assurances et des autres facteurs à prendre en compte, l’aspect le plus important pour un demandeur qui achète une assurance peut être la situation financière de l’entité.
Importance
Il est important de savoir que, bien que les sociétés admises aient la promesse du fonds d’assurance de l’État de payer les demandes d’indemnisation, le montant que les titulaires de police recevraient pourrait être inférieur à ce qu’elles payaient. Chaque État a un plafond sur le montant à payer en cas d'échec d'une entreprise admise. Cela pourrait être très difficile pour le titulaire de la police s'il est considérablement inférieur au montant nécessaire ou attribué. Toutefois, les clients des sociétés non admises seraient dans une situation moins favorable car leurs demandes ne seraient pas remboursées du tout si leur entreprise se repliait.
Admis
Les compagnies d’assurances admises doivent suivre les directives définies par le département des assurances (DOI) de l’État dans lequel elles exercent leurs activités. Les tarifs de ces compagnies, leurs pratiques, ses annonces et ses réserves de trésorerie sont réglementés par le DOI et sont régis par le DOI. interdit de déroger ou de modifier des décisions commerciales sans leur approbation. En outre, les entreprises admises font partie de leur programme de garantie d’assurance des États, qui paiera les créances des clients appartenant à une entreprise admise qui devient insolvable.
Non admis
Les compagnies d’assurance qui choisissent d’être une entreprise non admise ne sont pas tenues de respecter les réglementations nationales. Ils devront prouver qu'ils sont financièrement capables de mener leurs activités. Ils n'auraient pas à déclarer leurs taux au DOI et peuvent facturer en fonction de leur exposition au risque. Cela permet aux compagnies d’assurance d’embaucher des demandeurs présentant un risque plus élevé et présentant un potentiel de perte plus important. Les sociétés d’assurance couvrant les risques d’inondation, de tremblement de terre, de responsabilité et autres risques spéciaux sont pour la plupart des entités non admises.
Considérations
Lorsqu'il s'agit de choisir une compagnie d'assurance admise ou non admise, la solidité financière de l'entreprise est le facteur le plus important à prendre en compte. AM Best, une société indépendante qui évalue les sociétés d'assurance en fonction de leur viabilité financière, établit la norme pour le secteur. Les notes sont des lettres (A-S) avec des signes (+, -).Les entreprises qui sont fortement solvables ont une cote A ++, ce qui signifie supérieure et sécurisée. Malheureusement, les entreprises en difficulté ou placées sous examen peuvent recevoir la note F ou S, en cours de liquidation ou en suspension, respectivement.
Idées fausses
Les entreprises non admises peuvent sembler plus risquées, mais ce n’est pas le cas. Les entreprises admises, en raison de la réglementation, sont de plus petite taille et disposent de moins de réserves de trésorerie. Par conséquent, ces sociétés peuvent avoir une note «B» ou pire et être sur le point de devenir insolvables. Le gouvernement soutiendra les réclamations faites par les clients avant que leur entreprise en difficulté ne se replie, mais il faudra peut-être des années pour obtenir une quelconque indemnisation. Inversement, les entreprises non admises peuvent avoir les meilleures notes avec des milliards de dollars en réserve sans menace de perdre leur solvabilité.
