La Pennsylvanie souhaitait mettre en place un programme rentable pour aider à prévenir l'itinérance tout en tenant le propriétaire responsable. L’intention était de fournir une assistance hypothécaire temporaire afin de donner à l’emprunteur délinquant le temps de trouver un emploi, de poursuivre des études ou une formation supplémentaire et d’améliorer le paiement des emprunts hypothécaires. Les fonds ont été conçus pour être un prêt, pas un don. Le programme d'assistance hypothécaire d'urgence aux propriétaires-occupants (HEMAP) a été créé en 1983 par l'adoption de la loi 91.
Qualification
Pour pouvoir bénéficier du programme HEMAP, le propriétaire doit être en difficulté financière sans que ce soit de sa faute et le revenu, l'épargne et les dépenses du ménage doivent être documentés. La propriété doit être située en Pennsylvanie, occupée par son propriétaire et devenir une maison unifamiliale ou bi-familiale. L'emprunteur doit avoir eu un bon historique de paiement avant le retard et doit avoir au moins 60 jours de retard avec le paiement. Les biens d'investissement, de vacances ou commerciaux ne sont pas admissibles. Certains prêts de la Federal Housing Administration (FHA) peuvent ne pas être admissibles.
Remarquer
La loi 91 oblige les prêteurs, avant de procéder à la saisie, à envoyer aux emprunteurs défaillants un avis les informant du programme HEMAP. La notification indique que l'emprunteur dispose d'un délai de 33 jours à compter de la réception de la notification pour rencontrer en personne un conseiller en crédit à la consommation. Lors de cette réunion, l'emprunteur recevra le formulaire de demande HEMAP. Le prêteur retardera la forclusion de 30 jours après la réunion. La Pennsylvania Housing Agency reçoit des copies de tous les avis.
Application
L'emprunteur peut déposer la demande HEMAP à tout moment après la séance de conseil en crédit. Le processus de forclusion sera interrompu dès l'approbation de la demande. Le demandeur doit démontrer que les paiements manqués résultent de circonstances indépendantes de sa volonté et qu'il a une attente raisonnable de faire les paiements hypothécaires à une date ultérieure. Les emprunteurs soumettent leurs états financiers pour examen et les prêteurs sont tenus de fournir les documents relatifs à l'hypothèque.
Assistance
Il existe deux types d'assistance disponible. L'un est un paiement forfaitaire pour ramener l'hypothèque à terme, l'emprunteur étant responsable de tous les paiements d'hypothèque futurs. L’autre est l’aide continue, auquel cas l’emprunt hypothécaire est porté à jour et les paiements mensuels se poursuivent pendant deux ans ou jusqu’à ce que le montant total du prêt atteigne 60 000 $, selon la première éventualité. L'emprunteur paiera une partie de l'hypothèque chaque mois.
Remboursement
Les participants HEMAP versent au programme jusqu'à 40% du revenu mensuel net de leur ménage, pour chaque mois au cours duquel ils reçoivent de l'aide. Le paiement mensuel minimum est de 25 $. Les taux d'intérêt des prêts HEMAP sont de 9% pour les prêts clôturés au plus tard le 1er janvier 2009. Les taux sont déterminés annuellement pour les prêts qui se terminent après cette date.
