Financer une formation universitaire est une tâche ardue pour beaucoup de gens.Les frais de scolarité augmentent constamment, sans aucun signe de ralentissement. L’un des meilleurs moyens de financer les études supérieures consiste à emprunter des prêts fédéraux aux étudiants par le Département américain de l’éducation. Ces prêts à faible taux d'intérêt sont offerts aux étudiants admissibles et sont subventionnés ou non subventionnés par le gouvernement. Chaque type de prêt a des conditions d’obtention différentes et des conditions différentes de remboursement.
Qu'est-ce qu'un prêt subventionné par rapport à un prêt non subventionné?
Les prêts subventionnés et non subventionnés aident les étudiants à payer pour un collège, une école de métiers ou une école technique. Les étudiants doivent être inscrits au moins à mi-temps dans une école participant au programme de prêt direct du ministère de l’Éducation des États-Unis et dans une école menant à un diplôme ou à un certificat de fin d’études. Les prêts servent à couvrir les frais de scolarité, de logement et autres matériels nécessaires, tels que des livres. Il existe plusieurs différences entre un prêt subventionné et un prêt non subventionné.
Prêt subventionné. Un prêt subventionné est réservé aux étudiants de premier cycle ayant des besoins financiers. Les besoins financiers sont déterminés en fonction du coût de la scolarisation moins le coût que vous pouvez couvrir en utilisant d'autres sources, telles que des bourses d'études ou des fonds personnels. Le bureau d’aide financière de l’école détermine le montant qu’un étudiant peut emprunter en utilisant ces facteurs.
Avec un prêt subventionné, le ministère de l’Éducation verse des intérêts lorsque l’étudiant est au moins à mi-temps à l’école, pendant les six premiers mois qui suivent la fin des études et pendant tout report de paiement du prêt.
Prêt non subventionné. Un prêt non subventionné est disponible pour tous les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs, quels que soient leurs besoins financiers. Le montant que l’élève peut emprunter est déterminé par le bureau d’aide financière de l’école et est basé sur le coût de la fréquentation et d’autres sources de paiement.
Contrairement à un prêt subventionné, les étudiants doivent toujours payer des intérêts sur un prêt non subventionné. Les étudiants qui choisissent de ne pas payer d’intérêts pendant leurs études ou pendant d’autres périodes verront l’intéressé s’ajouter au capital de leur prêt. Cela peut entraîner des paiements plus élevés à long terme, car le montant du prêt de base augmente.
Pourquoi avez-vous besoin d'un prêt subventionné?
Si les coûts associés à l'enseignement supérieur sont supérieurs à vos attentes, vous souhaitez explorer un prêt fédéral. Les emprunts fédéraux ont généralement un taux d’intérêt inférieur à celui des emprunts privés, avec un calendrier de remboursement plus généreux. Dans certains cas, comme le fait de travailler dans le secteur des services publics après l'obtention de votre diplôme, vous pouvez même obtenir un remboursement de prêt fédéral.
Un prêt bonifié est le plus souhaitable des prêts du gouvernement en raison de son report d’intérêts. Lorsque vous êtes à l’école et pendant les six mois qui suivent l’obtention du diplôme, votre emprunt ne porte pas intérêt. Cela permet de maintenir le solde du capital plus bas et d’avoir moins de paiements pendant la durée du prêt que lorsque les intérêts sont constamment accumulés.
Gardez à l'esprit qu'il existe des limites annuelles et à vie quant au nombre de prêts subventionnés que vous pouvez recevoir. En 2018, cette limite variait de 3 500 à 5 000 dollars par an, avec une limite à vie de 23 000 dollars de prêts subventionnés par personne. Si une aide financière supérieure à ce montant est nécessaire, des prêts, subventions et bourses non subventionnés peuvent être disponibles.
Rembourser un prêt subventionné
Comme pour tout prêt, un prêt subventionné doit être remboursé. Dans ce cas, au gouvernement. Vous avez six mois à partir de la fin de vos études, de votre sortie de l'école ou de votre inscription en dessous de la moitié des inscriptions pour commencer le remboursement. Les paiements de prêt sont dus mensuellement et vous avez généralement entre 10 et 25 ans pour rembourser votre prêt. Le montant de votre versement mensuel dépend du montant que vous avez emprunté, du taux d’intérêt et du plan de remboursement en vigueur.
Le département américain de l’éducation propose les plans suivants pour rembourser un prêt bonifié:
- Plan de remboursement standard. Les paiements sont fixés chaque mois afin que vous remboursiez votre emprunt dans un délai de 10 ans.
- Plan de remboursement progressif. Les paiements commencent bas et augmentent toutes les quelques années, avec l'objectif de rembourser votre prêt en 10 ans.
- Plan de remboursement prolongé. Les paiements sont fixes ou échelonnés pour vous permettre de rembourser votre prêt dans un délai de 25 ans. Cette option est disponible pour les emprunteurs de prêts directs avec plus de 30 000 USD d'encours de prêts directs, y compris les prêts bonifiés.
- Plan de remboursement révisé, Pay As You Earn (REPAYE). Les paiements mensuels sont basés sur votre revenu familial et sont fixés à 10% du revenu discrétionnaire. Ce plan permet d’annuler un prêt après 20 ou 25 ans, selon que le prêt était destiné à des études de premier cycle ou de troisième cycle.
- Pay As You Earn Plan de remboursement. C'est le même concept que REPAYE, sauf que vous ne paierez jamais plus que ce que vous auriez sous le plan de remboursement standard de 10 ans et que tout solde restant est annulé après 20 ans, quel que soit le type de prêt direct.
- Plan de remboursement basé sur le revenu. Les paiements représentent 10 à 15% de votre revenu discrétionnaire, selon le moment où votre premier prêt a été reçu. Ce plan permet d’annuler un prêt après 20 ou 25 ans, en fonction du moment où vous avez reçu votre premier prêt.
- Plan de remboursement en fonction du revenu. Ce plan vous permet d'effectuer un versement mensuel correspondant à 20% de votre revenu discrétionnaire ou à un montant fixe pour rembourser votre prêt sur 12 ans, selon le montant le moins élevé. Le solde de ce prêt est annulé après 25 ans.
- Plan de remboursement sensible au revenu. Ce plan prévoit des paiements mensuels en fonction de votre revenu annuel, avec un objectif de remboursement de votre prêt dans 15 ans.
Bien que l’idée de faire annuler votre prêt au bout d’un certain temps soit attrayante, vous pourriez être tenu de payer de l’impôt sur le montant remis.
